De PSD2 a PSD3:
qué cambia y cuándo
Mapa de la transición normativa entre la Directiva PSD2 vigente (Dir. EU 2015/2366) y el nuevo marco PSD3 + Reglamento PSR (Dir. EU 2023/2225 · Reg. EU 2023/2226). Sin repetir la ficha de producto PSD3 — esta guía compara ambos marcos y te enlaza a la matriz sectorial completa.
PSD2 vigente hoy (Dir. EU 2015/2366) · PSD3 en transposición (Dir. EU 2023/2225) · PSR de aplicación directa (Reg. EU 2023/2226)
Línea temporal PSD2 → PSD3
Del marco vigente a la transposición estimada del nuevo paquete legislativo de pagos.
Directiva vigente: obliga a los bancos a dar acceso a TPPs (AISP/PISP), introduce la SCA y regula la exención de telecomunicaciones (Art.3(l)).
La Comisión Europea publica el paquete legislativo: Directiva PSD3 (2023/2225) + Reglamento PSR (2023/2226), este último de aplicación directa sin transposición.
Negociación entre Parlamento, Consejo y Comisión. La EBA prepara los nuevos Regulatory Technical Standards que sustituirán los RTS SCA de PSD2.
Plazo estimado para que los Estados miembro transpongan la Directiva PSD3 a derecho nacional. El PSR, al ser Reglamento, aplica directamente sin transposición.
PSD2 vs PSD3: comparativa directa
Los siete cambios normativos con mayor impacto operativo en tu entidad.
| Área | PSD2 (Dir. EU 2015/2366) | PSD3 + PSR (Dir. EU 2023/2225 / Reg. EU 2023/2226) |
|---|---|---|
| Naturaleza jurídica | Directiva única (2015/2366) | Directiva (PSD3) + Reglamento (PSR) — doble instrumento |
| Alcance Open Banking | Cuentas de pago (saldo, movimientos) | Open Finance: + seguros, pensiones, inversiones (Art.35-38 PSR) |
| SCA (autenticación) | Vinculada al canal / operación genérica | Dinámica: vinculada a importe y beneficiario exactos (Art.85-91) |
| Exención telco | Límites amplios, poco armonizados | Límites más estrictos: €50/operación, €300/mes (Art.3(l) revisado) |
| Interfaz de contingencia | Obligatoria salvo excepción | Eliminable si la API dedicada cumple SLA de rendimiento (Art.35-38) |
| Responsabilidad fraude | Reembolso 1 día hábil, umbrales de negligencia | Mismo plazo, pero responsabilidad íntegra del PSP si no aplica SCA dinámica |
| Licencias PSP | 3 tipos: entidad de crédito, EMI, entidad de pago | Mismos 3 tipos, revisión de exenciones bajo PSR (Reg. EU 2023/2226) |
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Preguntas frecuentes sobre la transición
Lo que más preguntan las entidades que hoy cumplen PSD2 y se preparan para PSD3
¿PSD3 sustituye directamente a PSD2 en una fecha concreta?
No de forma inmediata. PSD3 es una Directiva (Dir. EU 2023/2225) que requiere transposición a legislación nacional por cada Estado miembro, con un plazo estimado de aplicación ~2026. Hasta que se complete la transposición, PSD2 (Dir. EU 2015/2366) sigue vigente. El Reglamento PSR (Reg. EU 2023/2226) que acompaña a PSD3 sí es de aplicación directa desde su entrada en vigor, sin necesidad de transposición nacional, por lo que conviene distinguir qué obligaciones vienen por la vía Directiva y cuáles por la vía Reglamento.
¿Qué debemos revisar primero: los contratos con TPPs o las APIs de Open Banking?
El orden recomendado es: 1) auditoría de la SCA actual frente a los nuevos requisitos dinámicos de los Art.85-91 PSD3, 2) revisión de contratos vigentes con AISPs/PISPs conforme a las nuevas reglas de acceso y revocación, y 3) extensión técnica de las APIs de Open Banking a Open Finance (seguros, pensiones, inversiones) según el Art.35-38 del Reglamento PSR. Empezar por la SCA permite dimensionar el resto del proyecto.
¿Nuestra entidad ya cumple PSD2 — significa que estamos preparados para PSD3?
Cumplir PSD2 es el punto de partida, no la meta. PSD3 y el PSR introducen obligaciones nuevas que no existían en PSD2: SCA dinámica vinculada a importe y beneficiario, ampliación del alcance a Open Finance, límites más estrictos en la exención de telecomunicaciones, y cambios en la distribución de responsabilidad por fraude. El cumplimiento de PSD2 reduce el esfuerzo pero no elimina la necesidad de un gap analysis específico para PSD3/PSR.
¿Dónde puedo consultar el detalle sectorial completo de PSD3?
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