Assegurança Multirisc Hoteler

El multirisc hoteler té dues grans branques de cobertura. Danys materials al continent (la construcció de l'hotel): incendi, explosió, llamps, fenòmens atmosfèrics (les inundacions i terratrèmols es cobreixen a través del Consorci de Compensació d'Assegurances), robatori, vandalisme, avaria de maquinària, danys elèctrics i ruptura de canonades. Danys al contingut (mobles, equipament, existències de bar i restaurant, maquinària de cuina). I la cobertura de pèrdua de beneficis: indemnitza la reducció de facturació de l'hotel durant el sinistre i el temps de reparació, que pot arribar a ser la cobertura més rellevant econòmicament en un sinistre major. La RC explotació cobreix els danys causats als hostes i a tercers dins de les instal·lacions.

El continent d'un hotel ha d'assegurar-se pel seu valor de reconstrucció a nou, calculat aplicant els coeficients de la Cambra de la Construcció de Catalunya, actualitzats anualment per la COAATB (Col·legi d'Aparelladors, Arquitectes Tècnics i Enginyers d'Edificació de Barcelona). Si s'assegura el valor venall (de mercat) en lloc del valor de reconstrucció i es produeix un sinistre total, l'Art. 30 de la LCS (Llei 50/1980) aplica la regla proporcional i la indemnització resultarà insuficient per reconstruir. La infravaloració del continent és el risc principal i més freqüent en les pòlisses multiriscos hoteleres: el corredor ha de revisar el valor assegurat almenys anualment.

La cobertura de pèrdua de beneficis (o pèrdua d'explotació) indemnitza els ingressos d'explotació que l'hotel deixa de percebre durant el període d'indemnització (habitualment 12 o 24 mesos). El valor assegurat ha de ser el compte d'explotació en el concepte de marge brut (facturació menys costos variables): les despeses fixes com ara nòmines, lloguers, assegurances i préstecs continuen meritant-se durant el tancament i les cobreix la pòlissa. El període de responsabilitat s'inicia en la data del sinistre i s'estén fins a la represa real de l'activitat a la capacitat normal, fins al límit temporal pactat.

Un hotel requereix diverses cobertures de responsabilitat civil específiques: RC explotació (danys a hostes i tercers dins l'hotel, inclosa piscina, spa, restaurant i pàrquing); RC patronal (accidents laborals dels treballadors de l'hotel, complementant la cobertura de l'Administració de la Seguretat Social); RC producte alimentari (intoxicació per menjar o beguda servits al restaurant o al servei d'habitació); RC propietari d'immoble (danys a locals llogats o als veïns per sinistres originats a l'hotel). A més, el Codi Civil Art. 1784 estableix la responsabilitat de l'hoteler pels objectes introduïts a l'hotel pels hostes, que una pòlissa hotelera específica ha de cobrir.

Les exclusions habituals en una pòlissa multirisc hotelera inclouen: desgast, deteriorament progressiu o defecte de construcció; risc nuclear i guerra; sinistres dolosos del prenedor o els seus representants; danys derivats d'obres de construcció o reforma no notificades prèviament a l'assegurador; avaria mecànica de maquinària que no estava en bon estat de conservació (condició esencial d'assegurabilitat); sinistres anteriors a la data d'efecte de la pòlissa; danys estètics sense dany funcional demostrat; i els riscos que en virtut de la Directiva Solvència II (2009/138/CE) les companyies revisen anualment les condicions. El corredor ha de revisar les exclusions en cada renovació.

En un sinistre major (incendi o inundació amb tancament total), el procés de valoració segueix la LCS Art. 38: el pèrit de l'assegurador i el pèrit designat per l'hotel (si n'exerceix el dret) valoren de manera independent els danys materials i la pèrdua de beneficis. En cas de desacord superior al 20% entre les valoracions, s'activa el pèrit tercer (Art. 38 LCS): les tres valoracions es promitgen i el resultat és vinculant per a les parts. El valor de reposició a nou és l'estàndard quan la pòlissa és a valor de nou sense depreciació. Si hi ha infrasegurança (valor assegurat inferior al real), l'Art. 30 LCS aplica la regla proporcional reduint la indemnització. Les despeses dels pèrits les assumeix l'assegurador quan la reclamació és fundada.