Assegurança d’Obra Tot Risc (CAR) Cobertura Integral per a Constructors i Promotors

La pòlissa CAR té dues seccions principals. La Secció I (treballs en construcció o TPID) cobreix danys físics a l'obra en construcció des de l'inici fins a la recepció: incendi, inundació, col·lapse, robatori i errors d'execució (excloent l'error de disseny DE5 si no s'inclou). La Secció II (RC treballs) cobreix els danys a tercers i propietats veïnes causats per les obres. Les cobertures opcionals inclouen: manteniment, errors de disseny, obres existents i maquinaria i equips.

El prenedor habitual és el promotor o el constructor principal (contractista general). Els assegurats addicionals poden incloure tots els subcontractistes, els arquitectes i enginyers (però no la seva RC professional) i la propietat del solar. La pòlissa protegeix tothom qui participa en l'obra sense necessitat de contractar pòlisses individuals per a cada subcontractista.

La Llei 38/1999 d'Ordenació de l'Edificació (LOE), als Articles 17 a 19, estableix l'assegurança decennal com a obligatòria per als promotors que venen habitatge (no per a l'autopromotor d'ús propi). Aquesta cobreix danys estructurals que afectin la solidesa o habitabilitat durant 10 anys des de la recepció. La CAR de construcció no és legalment obligatòria però és habitual i exigida pels finançadors de l'obra.

Les exclusions estàndard d'una pòlissa CAR inclouen: desgast i deteriorament progressiu; fallada de disseny sense l'extensió DE5; materials defectuosos coneguts prèviament; guerra i risc nuclear; sinistres dolosos; fenòmens geològics previsibles no comunicats (falla geològica, subsidència); i exclusions ambientals com la contaminació del sòl per abocament propi de l'obra. Les cobertures del Consorci de Compensació d'Assegurances (inundació extraordinària, terratrèmol) estan incloses si es marca el sublímit corresponent.

L'extensió DE5 (Design Exclusion 5) cobreix els danys causats per un error de disseny als elements no defectuosos de l'obra. Per exemple: un error en el càlcul de la fonamentació que provoca l'esfondrament de l'estructura — la CAR amb DE5 cobreix l'estructura i l'obra adjacent danyada, però no la pròpia fonamentació defectuosa. Sense DE5, cap dany per error de disseny és cobert. La prima addicional per aquesta extensió representa habitualment el 15%–25% de la prima base.

El protocol és: notificació immediata a l'assegurador (Art. 16 LCS: 7 dies des del coneixement, sota pena de pèrdua del dret a indemnització per dol o culpa greu); designació de pèrit per l'assegurador; adopció de mesures d'emergència com l'apuntalament per minimitzar el dany ulterior (deure de salvament, Art. 17 LCS); investigació de la causa (si és error d'execució, cobert; si és error de disseny sense DE5, no cobert); i avaluació del cost de reconstrucció de l'obra danyada.