AI Act aplicat a asseguradores i corredories
El Reglament (UE) 2024/1689 classifica els sistemes d'IA per a scoring de risc i pricing en assegurances de vida i salut com a "alt risc". Aquí expliquem què obliga exactament, des de quan, i com IgeraCorredories dona suport documental sense substituir l'auditoria legal que exigeix el reglament.
2024/1689
número del Reglament (UE) que estableix el AI Act
Annex III
classifica scoring i pricing de vida/salut com a alt risc
2 ago 2026
data general d'aplicació de les obligacions d'alt risc
35M€ / 7%
sanció màxima per infraccions greus (l'import més alt dels dos)
Per què el AI Act posa la lupa sobre el scoring de risc i el pricing d'assegurances
El Reglament (UE) 2024/1689 del Parlament Europeu i del Consell, de 13 de juny de 2024, pel qual s'estableixen normes harmonitzades en matèria d'intel·ligència artificial, classifica els sistemes d'IA en quatre nivells de risc: inacceptable, alt, limitat i mínim. L'Annex III del reglament enumera els casos d'ús que es consideren automàticament "alt risc", i entre ells hi figuren explícitament els sistemes d'IA destinats a ser utilitzats per a l'avaluació de risc i la fixació de preus en relació amb persones físiques en el cas de l'assegurança de vida i de salut.
El legislador europeu ha considerat que un algorisme que decideix quant paga algú per la seva assegurança de vida o si se li accepta el risc de salut pot tenir un impacte directe i material sobre drets fonamentals —accés a la protecció social, no discriminació— i per això li exigeix el nivell de control més estricte per sota de la prohibició total. Això no vol dir que tot ús d'IA en una asseguradora o corredoria quedi automàticament sota aquesta categoria: el reglament es refereix específicament als sistemes que avaluen risc o fixen preus de vida i salut, no a qualsevol eina d'IA que s'utilitzi internament (com un assistent de suport documental).
Per a un despatx amb cartera de vida i salut que fa servir o preveu incorporar models de scoring automatitzats, entendre aquesta classificació no és opcional: determina si li apliquen les obligacions més exigents del reglament o no.
Què exigeix concretament el AI Act als sistemes d'alt risc
Sistema de gestió de riscos continu
El Capítol III exigeix identificar, avaluar i mitigar riscos coneguts i previsibles durant tot el cicle de vida del sistema d'IA, no només en el moment del desplegament inicial.
Governança de dades i documentació tècnica
Les dades d'entrenament han de ser rellevants, representatives i el més lliures possible d'errors i biaixos. Cal mantenir documentació tècnica actualitzada que descrigui el funcionament del sistema.
Registre d'events i transparència
El sistema ha de generar logs automàtics que permetin reconstruir com s'ha arribat a cada decisió, i proporcionar informació suficient perquè els usuaris professionals interpretin el resultat.
Supervisió humana i exactitud
Cal garantir que una persona pugui supervisar, entendre i, si cal, revertir les decisions del sistema, amb nivells adequats d'exactitud, robustesa i ciberseguretat durant tota la seva vida útil.
Situacions habituals en corredories i asseguradores amb vida i salut
Un model de scoring de vida decideix acceptar o rebutjar un risc
Una asseguradora fa servir un model de machine learning per decidir si accepta la sol·licitud d'assegurança de vida d'un client i a quina prima. Aquest sistema encaixa directament en la categoria d'alt risc de l'Annex III, i haurà de complir la gestió de riscos continu, la documentació tècnica i la supervisió humana que exigeix el reglament abans de la data d'aplicació general de les obligacions d'alt risc.
Una corredoria vol saber si el seu assistent intern d'IA queda afectat
Un despatx que fa servir un assistent conversacional per consultar pòlisses i respondre dubtes de clients no fa scoring de risc ni fixa preus: no encaixa en el supòsit d'alt risc de l'Annex III sobre vida i salut. Tot i així, ha de fer l'anàlisi cas per cas —la classificació depèn del disseny tècnic exacte— i documentar per què considera que el seu ús queda fora d'aquesta categoria.
Un proveïdor extern ofereix un motor de pricing "amb IA"
Quan una corredoria contracta un motor de pricing de tercers per a assegurances de salut, tant el proveïdor (com a desenvolupador) com la corredoria (com a desplegador) tenen obligacions pròpies sota el reglament. Abans de contractar, val la pena demanar al proveïdor la documentació tècnica i les evidències de compliment del AI Act que li correspongui aportar.
On encaixa IgeraCorredories i on no
IgeraCorredories és un sistema RAG (Retrieval-Augmented Generation): indexa condicionats, procediments interns i normativa aplicable, i respon consultes de clients i de l'equip citant la font contractual o documental exacta. No pren decisions sobre l'acceptació d'un risc ni calcula ni fixa la prima d'una pòlissa de vida o salut, per la qual cosa no queda classificat com a alt risc segons l'Annex III del Reglament (UE) 2024/1689.
Això no significa que sigui irrellevant per al compliment: IgeraCorredories manté un registre de quina font s'ha citat en cada resposta i en quina data, cosa que dona suport documental a l'equip de compliance quan ha de demostrar quina informació es va facilitar i quan. També pot indexar la pròpia documentació tècnica i les polítiques internes de governança d'IA de la corredoria, fent-les consultables per l'equip.
Aquest contingut és informatiu i no constitueix assessorament legal. La classificació de risc d'un sistema d'IA concret, el calendari exacte d'aplicació de les obligacions i les excepcions transitòries aplicables s'han de valorar amb un advocat especialitzat en AI Act i normativa asseguradora, i, si escau, en coordinació amb la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) i l'Agencia Española de Supervisión de Inteligencia Artificial (AESIA).
Preguntes freqüents — AI Act i asseguradores
Què és el AI Act i per què afecta les asseguradores i corredories que fan servir IA per a scoring de risc?
El Reglament (UE) 2024/1689 del Parlament Europeu i del Consell, de 13 de juny de 2024, pel qual s'estableixen normes harmonitzades en matèria d'intel·ligència artificial (conegut com AI Act), és el primer marc legal integral de la Unió Europea per regular sistemes d'IA segons el seu nivell de risc. Afecta directament les asseguradores i corredories perquè el propi reglament, a l'Annex III, classifica com a "alt risc" els sistemes d'IA destinats a ser utilitzats per a l'avaluació de risc i la fixació de preus en relació amb persones físiques en el cas de l'assegurança de vida i de salut. Un motor de scoring que decideix la prima o accepta o rebutja un risc entra, per tant, en la categoria més exigent del reglament.
Quines obligacions concretes imposa el AI Act a un sistema d'IA d'alt risc per a scoring o pricing?
El Capítol III del reglament exigeix, entre altres coses: un sistema de gestió de riscos continu durant tot el cicle de vida del sistema, governança de dades que garanteixi que les dades d'entrenament siguin rellevants, representatives i el més lliures possible d'errors, documentació tècnica detallada i mantinguda actualitzada, registre automàtic d'events (logging) que permeti la traçabilitat del funcionament, transparència suficient perquè els usuaris professionals puguin interpretar el resultat, supervisió humana efectiva sobre les decisions del sistema, i un nivell adequat d'exactitud, robustesa i ciberseguretat. Les entitats que despleguen aquests sistemes (no només qui els desenvolupa) també tenen obligacions pròpies de supervisió i ús conforme a les instruccions.
Un scoring senzill basat en regles o una fulla de càlcul actuarial també queda subjecte al AI Act?
El reglament defineix "sistema d'IA" a l'article 3.1 amb un abast ampli, però la classificació d'alt risc de l'Annex III es refereix específicament a sistemes destinats a l'avaluació de risc i pricing en assegurances de vida i salut que operen com a component de seguretat o que prenen o influeixen materialment decisions sobre persones. Una fulla de càlcul purament determinista sense component d'aprenentatge automàtic difícilment encaixa en la definició d'IA del reglament, però un model de machine learning, per senzill que sigui, que assigna una puntuació de risc o ajusta una prima de manera automatitzada, sí que hi pot encaixar. Cada corredoria o asseguradora ha d'avaluar cas per cas amb assessorament legal si el seu sistema concret queda dins l'abast, perquè la resposta depèn del disseny tècnic exacte.
Quan entren en vigor aquestes obligacions per a sistemes d'alt risc en assegurances?
El AI Act va entrar en vigor l'1 d'agost de 2024. Les prohibicions de pràctiques d'IA inacceptables són aplicables des del 2 de febrer de 2025. Les obligacions específiques per a sistemes d'alt risc de l'Annex III —on s'inclou el scoring i pricing d'assegurances de vida i salut— són aplicables amb caràcter general a partir del 2 d'agost de 2026, encara que el reglament preveu períodes transitoris addicionals per a sistemes ja introduïts al mercat abans d'aquesta data. Donat que els terminis i excepcions transitòries són tècnics, cada entitat ha de verificar el calendari exacte aplicable al seu cas amb assessorament legal especialitzat.
Què passa si una asseguradora o corredoria incompleix les obligacions del AI Act per als seus sistemes de scoring?
El reglament estableix un règim sancionador propi a l'article 99, amb multes que poden arribar fins a 35 milions d'euros o el 7% de la facturació anual global de l'exercici anterior per a les infraccions més greus (pràctiques prohibides), i fins a 15 milions d'euros o el 3% de la facturació per a incompliments de les obligacions dels sistemes d'alt risc. A Espanya, l'Agencia Española de Supervisión de Inteligencia Artificial (AESIA) és l'organisme designat per a la supervisió del compliment del reglament, sense perjudici de les competències sectorials pròpies que ja exerceix la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) sobre l'activitat asseguradora.
IgeraCorredories substitueix la validació legal que exigeix el AI Act per als sistemes de scoring?
No. IgeraCorredories és un sistema RAG (Retrieval-Augmented Generation) que indexa documentació —pòlisses, procediments interns, normativa aplicable— i respon consultes citant la font exacta; no és un sistema d'scoring de risc ni de pricing d'assegurances de vida o salut, i per tant no queda classificat com a alt risc segons l'Annex III del reglament. El que sí fa és donar suport documental: manté un registre de quina font s'ha citat en cada resposta i en quina data, cosa que ajuda l'equip de compliance a documentar processos, però no substitueix l'auditoria legal ni la validació tècnica que exigeix el reglament per als sistemes de scoring pròpiament dits.
Com pot una corredoria començar a preparar-se per al AI Act si fa servir o preveu fer servir IA en scoring o pricing?
Els primers passos raonables són: inventariar tots els sistemes d'IA en ús o en desenvolupament i determinar si algun encaixa en la definició d'alt risc de l'Annex III; designar un responsable intern de governança d'IA; revisar la documentació tècnica i la traçabilitat de dades dels models actuals; i consultar amb un despatx especialitzat en dret tecnològic o compliance normatiu abans del 2 d'agost de 2026. Aquest contingut és informatiu i no constitueix assessorament legal; cada entitat ha de fer aquesta anàlisi amb un advocat especialitzat en AI Act i normativa asseguradora.
Documenta el que ja fas mentre resols el compliment del AI Act
IgeraCorredories indexa la teva documentació i procediments interns citant sempre la font exacta, donant suport a l'equip de compliance mentre avalueu amb assessorament legal si algun sistema de scoring o pricing queda subjecte a les obligacions d'alt risc del AI Act.
Sol·licitar demo per a la meva corredoria →Vols un resum ràpid en preguntes i respostes sobre terminis 2026, transparència i classificació de risc? AI Act 2026: Obligacions per a Corredories — FAQ pràctica