IgeraCorredories per a Segur de Vida Risc
Un segur de vida risc cobreix la defunció i, sovint, la invalidesa absoluta i permanent de l'assegurat durant la vigència de la pòlissa, sense valor de rescat ni component d'estalvi. És el producte que més consultes repetitives genera a la teva corredoria: capital vinculat a la hipoteca, exclusions de suïcidi, canvis d'asseguradora exigits pel banc. IgeraCorredories indexa cada pòlissa i respon citant la clàusula exacta, en segons.
Art. 93 LCS
exclusió de suïcidi durant el primer any de pòlissa
40 dies
termini legal per a l'oferta d'indemnització (art. 18-20 LCS)
Art. 17
Llei 5/2019 — dret a canviar l'asseguradora sense penalització
24/7
disponibilitat per a consultes de beneficiaris i clients
Com funciona IgeraCorredories per al ram de vida risc
Puja el condicionat general i particular de cada pòlissa
La corredoria carrega el condicionat general del producte, les condicions particulars de cada client (capital assegurat, beneficiaris, forma de capital: constant o decreixent) i el quadre d'amortització vinculat quan la pòlissa va lligada a una hipoteca. IgeraCorredories processa PDF i escanejats sense necessitat de reformatar documents.
El sistema indexa exclusions, carències i beneficiaris per pòlissa
IgeraCorredories identifica i etiqueta automàticament les clàusules crítiques de cada contracte: exclusió de suïcidi i el seu termini de carència, exclusions per pràctiques esportives o professions de risc, ordre de beneficiaris (banc com a primer beneficiari fins al deute pendent, hereus per l'excedent) i el tipus de capital (constant o decreixent).
El client o el banc pregunta i rep resposta citant la clàusula exacta
Quan un client pregunta "si em suïcido als 8 mesos de contractar, cobra la meva família?", IgeraCorredories respon citant textualment l'art. 93 LCS i la clàusula corresponent de la seva pòlissa concreta, sense que el corredor hagi d'obrir el contracte manualment.
En cas de sinistre, IgeraCorredories guia la recollida de documentació
Davant una defunció, el sistema orienta els beneficiaris sobre la documentació necessària (certificat de defunció, certificat de darreres voluntats, pòlissa original) i informa del termini legal de 40 dies per a l'oferta d'indemnització, reduint trucades a la corredoria durant un moment personalment difícil per al client.
Casos d'ús reals de vida risc que IgeraCorredories resol
Cas 1 — El banc exigeix canviar d'asseguradora en la renovació de la hipoteca
Una parella amb hipoteca a 25 anys rep una carta del banc indicant que la pòlissa actual "ja no compleix els requisits de cobertura mínima" i els insta a contractar-ne una de nova amb l'asseguradora vinculada al banc. El client pregunta al widget de la corredoria si el banc pot obligar-los. IgeraCorredories respon citant l'art. 17 de la Llei 5/2019: el banc no pot imposar una asseguradora concreta ni penalitzar el canvi, sempre que les cobertures siguin equivalents, i ha de justificar per escrit qualsevol rebuig en 15 dies. El corredor pot preparar llavors una taula comparativa de cobertures per presentar al banc, en lloc de perdre la pòlissa i la comissió.
Cas 2 — Amortització anticipada i capital sobreassegurat
Un client amortitza 40.000 € de capital de la seva hipoteca després d'una herència, però la seva pòlissa de vida risc és de capital constant i no s'ajusta automàticament. Dos anys després pregunta per què la prima no ha baixat. IgeraCorredories detecta la discrepància entre el capital assegurat declarat a la pòlissa i el quadre d'amortització actualitzat, i alerta el corredor perquè proposi una revisió de capital, generant una oportunitat de fidelització i estalvi real per al client (sovint 15-25% de reducció de prima).
Cas 3 — Tramitació d'un sinistre de defunció amb el banc com a primer beneficiari
Mor l'assegurat titular d'una hipoteca amb 80.000 € de deute pendent i una pòlissa de vida risc de 120.000 €. Els hereus no saben quina part cobrarà el banc i quina els correspon a ells. IgeraCorredories explica, citant la clàusula de beneficiaris de la pòlissa concreta, que el banc cobrarà fins a cancel·lar el deute pendent (80.000 €) i els 40.000 € restants aniran als hereus designats, i detalla la documentació pendent de presentar (certificat de defunció, darreres voluntats) i el termini de 40 dies de l'asseguradora per emetre l'oferta.
Cas 4 — Dubte sobre exclusió per pràctica esportiva de risc
Un client que ha començat a practicar submarinisme d'aventura pregunta si la seva pòlissa el cobreix en cas d'accident mortal durant una immersió. IgeraCorredories consulta el condicionat particular i respon si l'activitat està expressament exclosa o si requereix una comunicació prèvia i un extra de prima, evitant que el client descobreixi la limitació en el pitjor moment possible: quan ja s'ha produït el sinistre.
Documents que IgeraCorredories indexa per a vida risc
| Document | Consultes habituals | Font indexada |
|---|---|---|
| Condicionat general | Cobertures base, exclusions estàndard, definicions | Condicionat general de la pòlissa |
| Condicions particulars | Capital assegurat, prima, beneficiaris, tipus de capital | Condicions particulars per client |
| Quadre d'amortització hipotecari | Ajust de capital decreixent, sobreassegurament | Document aportat pel banc o client |
| Qüestionari de salut | Declaracions prèvies, agreujaments de prima | Formulari de contractació |
| Model de sol·licitud de sinistre | Documentació requerida, terminis d'indemnització | Formulari de l'asseguradora + LCS |
Confiança i compliment normatiu
Llei 26/2006 de mediació
IgeraCorredories opera com a eina de suport a la mediació d'assegurances, sense substituir l'assessorament professional obligatori del corredor col·legiat davant la DGSFP.
IDD — RD-llei 3/2020
Les respostes citen sempre la clàusula font, en línia amb els deures d'informació precontractual i transparència que exigeix la Directiva de Distribució d'Assegurances (UE 2016/97) transposada a Espanya.
Seguretat de dades
Dades processades xifrades en servidors UE, amb control d'accés per corredoria i sense compartir informació entre clients diferents, conforme al RGPD.
Preguntes freqüents — Segur de Vida Risc
Un segur de vida risc vinculat a la hipoteca és obligatori per llei a Espanya?
No. La Llei 2/1981 reguladora del mercat hipotecari i la normativa posterior no obliguen a contractar un segur de vida per obtenir una hipoteca; el que sí és obligatori és el segur de danys sobre l'immoble (art. 8 Llei 2/1981). Malgrat això, la pràctica bancària habitual exigeix o bonifica fortament la contractació d'un segur de vida risc com a condició comercial per millorar el diferencial de l'hipoteca. IgeraCorredories ajuda els teus clients a entendre aquesta distinció: què és exigència legal i què és condició comercial del banc, un dubte que genera un volum molt alt de consultes en el moment de la signatura.
Pot el client canviar el segur de vida risc vinculat a la hipoteca sense penalització del banc?
Sí. La Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari estableix que l'entitat bancària no pot imposar la contractació del segur amb una asseguradora concreta ni penalitzar el client per substituir la pòlissa per una altra de cobertures equivalents, sempre que aquesta substitució no impliqui una disminució de la solvència de la garantia (art. 17 Llei 5/2019). El banc ha de justificar per escrit qualsevol rebuig de substitució en un termini de 15 dies. IgeraCorredories documenta aquest dret i ajuda el corredor a preparar la comparativa de cobertures equivalents que sovint exigeix el departament de riscos del banc.
Què passa amb el capital assegurat quan s'amortitza part de la hipoteca anticipadament?
Depèn del disseny de la pòlissa. Les pòlisses de capital decreixent vinculen la suma assegurada al quadre d'amortització previst inicialment, de manera que una amortització anticipada no ajustada pot deixar el client sobreassegurat (pagant prima per un capital superior al deute pendent real) o infraassegurat si la pòlissa és de capital constant i el deute s'ha reduït més ràpid del previst. IgeraCorredories identifica aquesta discrepància automàticament quan el client pregunta i recomana revisar la pòlissa amb el corredor, ja que ajustar el capital pot suposar un estalvi de prima rellevant.
Com es tramita un sinistre de defunció en un segur de vida risc vinculat a hipoteca?
Els beneficiaris (habitualment el banc com a primer beneficiari fins a cobrir el deute pendent, i els hereus legals per l'excedent) han de presentar el certificat literal de defunció, el certificat de darreres voluntats, la pòlissa original i, si l'asseguradora ho requereix, un informe mèdic o judicial segons la causa de la mort. L'asseguradora disposa d'un termini de 40 dies des de la recepció de la documentació completa per emetre l'oferta d'indemnització (art. 18 i 20 LCS, Llei 50/1980 de Contracte d'Assegurança). IgeraCorredories guia els beneficiaris pas a pas sobre quina documentació falta i en quin termini legal es troba el sinistre.
Les exclusions per suïcidi o pràctiques de risc s'apliquen sempre igual en totes les pòlisses de vida risc?
No. L'art. 93 LCS estableix que l'asseguradora queda alliberada del pagament si l'assegurat mor per suïcidi durant el primer any de vigència de la pòlissa, tret que es pacti expressament el contrari; a partir del segon any, el suïcidi queda cobert com qualsevol altra causa de mort, llevat que la pòlissa reculli una exclusió diferent i explícita. Les exclusions per pràctiques esportives de risc (esports aeris, submarinisme, alpinisme) o per activitats professionals perilloses varien molt entre asseguradores i sovint requereixen un extra de prima o una exclusió expressa a les condicions particulars. IgeraCorredories cita la clàusula exacta de cada pòlissa, evitant que el corredor hagi de repassar manualment cada contracte per confirmar l'abast de l'exclusió.
Un client amb una malaltia preexistent no declarada pot veure's el sinistre denegat?
Sí, si es demostra dol o culpa greu en el qüestionari de salut. L'art. 10 LCS obliga el prenedor a declarar totes les circumstàncies conegudes que puguin influir en la valoració del risc; si l'asseguradora prova que l'assegurat va ocultar intencionadament una malaltia rellevant coneguda abans de la contractació, pot rescindir el contracte o reduir la indemnització de forma proporcional, segons si hi va haver dol (rescissió total) o simple negligència (reducció proporcional, art. 10 i 89 LCS). IgeraCorredories no substitueix l'assessorament sobre com omplir el qüestionari de salut, però ajuda el corredor a documentar què es va declarar i quan, cosa clau si sorgeix una disputa anys després.
Com garanteix IgeraCorredories la seguretat de les dades de salut dels clients de vida risc?
Les dades de salut són una categoria especial de dades personals segons l'art. 9 RGPD, que exigeix mesures de seguretat reforçades. IgeraCorredories processa únicament el text de les pòlisses i condicionats (no històries clíniques ni qüestionaris de salut complets), amb xifratge en trànsit i en repòs en servidors ubicats a la UE, control d'accés per corredoria i registre d'activitat auditable, en línia amb les obligacions de la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades i el RGPD.
Redueix el temps de resposta en consultes de vida risc
IgeraCorredories s'implementa en 48 hores per corredoria. Cada pòlissa de vida risc queda indexada i disponible per respondre consultes de clients i beneficiaris citant la clàusula exacta.
Sol·licitar demo per a la meva corredoria →