IgeraCorredories per a Seguros de Vida Estalvi i Jubilació
Un PPA amb un supòsit de liquiditat dubtós, un client que vol saber com tributa el rescat de la seva renda vitalícia, un beneficiari desactualitzat després d'un divorci. IgeraCorredories respon citant la pòlissa i el condicionat exacte de cada client, en segons, sense que el corredor hagi de rellegir cada contracte.
1.500€
límit anual conjunt de reducció fiscal per aportacions a PPA
24/7
disponibilitat per a consultes de rescat i fiscalitat
0
contractes rellegits manualment per resoldre un dubte de client
48h
per indexar la cartera completa de vida-estalvi de la corredoria
Un ram amb molta càrrega documental i molt poc marge d'error
El client mitjà d'un Pla de Previsió Assegurat (PPA) o d'una assegurança de vida-estalvi no truca a la corredoria cada mes. Truca just abans de prendre una decisió important: si pot rescatar el capital per pagar un tractament mèdic, si li convé més cobrar la renda vitalícia en forma de capital o de renda, o què li passarà al seu cònjuge si ell mort abans de jubilar-se. Són preguntes amb resposta concreta al condicionat de la pòlissa, però que exigeixen al corredor rellegir un document que potser no obre des de fa anys.
A diferència d'un seguro d'auto o de llar, on la resposta sovint és estàndard per a tota la cartera, en vida-estalvi cada pòlissa té condicions particulars diferents: tipus d'interès tècnic garantit, taula de mortalitat aplicable, supòsits de liquiditat pactats, modalitat de renda (vitalícia simple, amb reversibilitat, temporal), i designació de beneficiaris. Una resposta genèrica pot ser directament incorrecta per a un client concret.
IgeraCorredories és un assistent RAG (Retrieval-Augmented Generation) que indexa la documentació real de cada pòlissa de vida-estalvi —condicions particulars, condicionat general, IPID, i notes internes del corredor sobre supòsits especials— i respon les consultes del client o de l'equip citant l'article exacte, no una resposta genèrica sobre "els PPA en general".
Com funciona IgeraCorredories per al ram de vida-estalvi
Indexació de la documentació de cada pòlissa
S'ingesta el condicionat general del producte (PPA, unit-linked, renda vitalícia), les condicions particulars de cada client (capital garantit, tipus d'interès tècnic, beneficiaris), i el document d'informació del producte (IPID) exigit per la IDD abans de la contractació.
Detecció de supòsits de liquiditat i rescat
El sistema identifica automàticament les clàusules que regulen rescat total, rescat parcial i supòsits excepcionals de liquiditat (atur de llarga durada, incapacitat, malaltia greu), i les relaciona amb la situació que planteja el client a la consulta.
Resposta citant l'article exacte
Quan un client o un empleat de la corredoria pregunta "puc rescatar el meu PPA per una malaltia greu?", IgeraCorredories respon citant la clàusula concreta del condicionat aplicable a aquesta pòlissa, no una explicació genèrica sobre plans de pensions.
Derivació al corredor quan cal criteri humà
En consultes que exigeixen assessorament fiscal personalitzat, interpretació ambigua d'una clàusula, o decisions sobre la modalitat de cobrament de la renda, el sistema deriva la conversa al corredor humà amb el context ja preparat, evitant que hagi de començar de zero.
Casos reals que resol IgeraCorredories
Client en atur de llarga durada que necessita liquiditat
Un client truca perquè porta catorze mesos a l'atur i vol saber si pot rescatar el seu PPA. L'empleat que atén la trucada no és el corredor titular i no coneix les condicions particulars d'aquesta pòlissa concreta. IgeraCorredories confirma en segons que la situació d'atur de llarga durada (més de dotze mesos, inscrit com a demandant d'ocupació) és un supòsit de liquiditat vàlid segons la clàusula 8.2 de les condicions particulars, i indica quina documentació justificativa cal aportar a l'asseguradora.
Dubte sobre fiscalitat abans de decidir entre capital o renda
Un client de 67 anys s'acosta a la jubilació i dubta entre rescatar el seu PPA en forma de capital únic o constituir una renda vitalícia. IgeraCorredories explica que el rescat en capital tributa íntegrament com a rendiment del treball en l'exercici en què es percep (podent generar un salt de tram en l'IRPF), mentre que la renda vitalícia es reparteix fiscalment al llarg dels anys, i deriva la decisió final a una cita amb el corredor i, si escau, l'assessor fiscal del client.
Hereus reclamant un capital després d'una defunció
Després de la mort d'un client, els seus fills contacten la corredoria pensant que els correspon el capital acumulat del pare com a part de l'herència. IgeraCorredories consulta la clàusula de beneficiaris de la pòlissa i detecta que el beneficiari designat és la vídua, no els fills, evitant una expectativa incorrecta i preparant al corredor la informació exacta abans de la trucada de confirmació.
Confusió entre PPA i assegurança d'estalvi ordinària
Un client pregunta per què el seu veí "no paga impostos igual" pel rescat del seu producte de vida-estalvi, sense saber que ell té un PPA (tributació com a rendiment del treball) i el veí té una assegurança d'estalvi ordinària amb renda vitalícia (tributació reduïda com a rendiment del capital mobiliari). IgeraCorredories identifica el tipus exacte de producte contractat pel client i explica la diferència fiscal aplicable al seu cas concret.
Confiança, compliment normatiu i seguretat de dades
Llei 26/2006 i supervisió DGSFP
IgeraCorredories opera com a eina de suport a la mediació regulada per la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades. No substitueix les obligacions d'informació precontractual del corredor davant la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), sinó que ajuda a mantenir-les coherents en el temps.
IDD i transparència en productes d'inversió
La Directiva de Distribució d'Assegurances (UE 2016/97), transposada via Reial decret llei 3/2020, exigeix especial transparència en productes d'inversió basats en assegurances com el PPA. Les respostes d'IgeraCorredories citen sempre la font documental exacta, mai una interpretació sense recolzament al condicionat.
Dades personals xifrades i RGPD
Les dades de clients (pòlisses, beneficiaris, situació personal) es processen xifrades en servidors UE conforme al RGPD, amb accés segmentat per corredoria i traçabilitat de cada consulta atesa pel sistema.
Preguntes freqüents — Vida Estalvi i Jubilació
Quina diferència fiscal hi ha entre rescatar un PPA i rescatar un pla de pensions?
Un Pla de Previsió Assegurat (PPA) i un pla de pensions comparteixen el mateix tractament fiscal a l'IRPF: les aportacions redueixen la base imposable general (amb el límit conjunt de 1.500 euros anuals vigent des de la reforma de la Llei 12/2022), i el rescat tributa íntegrament com a rendiment del treball, tant si es cobra en forma de capital com de renda. La diferència principal és de garantia: un PPA té garantit un interès mínim i la consolidació de drets econòmics per contracte d'assegurança, mentre que un pla de pensions depèn del rendiment del fons d'inversió associat. IgeraCorredories explica aquesta diferència citant la pòlissa concreta del client i les condicions de garantia específiques del seu PPA, sense donar assessorament fiscal personalitzat que correspon a l'assessor fiscal.
Es pot rescatar un PPA abans de la jubilació?
El PPA només permet el rescat anticipat en els supòsits excepcionals de liquiditat regulats per la normativa de plans de pensions (aplicable per remissió): atur de llarga durada, incapacitat permanent, malaltia greu, o desnonament de l'habitatge habitual. Fora d'aquests supòsits, els drets consolidats resten immobilitzats fins a la jubilació, encara que des de 2025 alguns productes permeten el rescat d'aportacions amb deu anys d'antiguitat en determinades condicions contractuals. IgeraCorredories consulta la pòlissa i les condicions particulars del client per confirmar si un supòsit concret és aplicable, evitant que el corredor hagi de revisar manualment cada contracte cada vegada que arriba aquesta consulta.
Com es calcula la renda vitalícia que rebrà el client en jubilar-se?
La renda vitalícia es calcula aplicant les taules de mortalitat i el tipus d'interès tècnic garantit a la data de constitució de la renda sobre el capital acumulat, ajustat per l'edat i el sexe del client i, si escau, per la reversibilitat pactada a favor d'un beneficiari (habitualment el cònjuge). IgeraCorredories no calcula rendes ni substitueix l'actuari de l'asseguradora, però indexa les condicions particulars i les taules aplicables de cada producte per respondre consultes com "què passa amb la meva renda si trio la modalitat amb reversibilitat del 60% per al meu cònjuge?", citant l'article exacte del condicionat.
Quina fiscalitat té el rescat d'una renda vitalícia diferida contractada com a assegurança d'estalvi (no PPA)?
A diferència del PPA, una assegurança de vida-estalvi ordinària (no PPA) tributa com a rendiment del capital mobiliari, no com a rendiment del treball. Quan es constitueix una renda vitalícia amb el capital acumulat, només una part de cada pagament tributa, segons un percentatge reduït que depèn de l'edat del rendista en el moment de constituir la renda (per exemple, un 8% de la renda tributa si es constitueix als 70 anys o més, segons l'escala de l'article 25.3 de la Llei de l'IRPF). Aquesta diferència respecte al PPA és una de les consultes més freqüents dels clients i sovint es confon amb la fiscalitat dels productes de previsió social. IgeraCorredories distingeix clarament el tipus de producte contractat pel client i respon amb el marc fiscal corresponent, sense donar assessorament fiscal vinculant.
Què passa amb el PPA o la renda vitalícia si el client mor abans de jubilar-se?
En cas de mort abans de la constitució de la renda, els drets consolidats del PPA o el capital acumulat de l'assegurança d'estalvi passen als beneficiaris designats a la pòlissa, no necessàriament als hereus legals, la qual cosa és un tret diferencial important respecte a altres actius de l'herència. El corredor ha de verificar que la designació de beneficiaris estigui actualitzada, ja que un canvi de situació familiar (divorci, nou fill) sense actualitzar la pòlissa pot generar situacions no desitjades pel client. IgeraCorredories alerta el corredor quan detecta pòlisses amb designacions de beneficiari antigues o ambigües, i respon les consultes dels hereus citant la clàusula de beneficiaris exacta.
Com afecta la Llei 26/2006 i la IDD a la informació que el corredor ha de donar sobre un PPA abans de contractar-lo?
La Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades, junt amb la Directiva de Distribució d'Assegurances (IDD, UE 2016/97) transposada mitjançant el Reial decret llei 3/2020, obliga el corredor a facilitar al client, abans de la contractació, un document d'informació sobre el producte (IPID en productes d'inversió basats en assegurances, com el PPA) que expliqui de manera clara els costos, la rendibilitat esperada, els riscos i el nivell de garantia. IgeraCorredories no substitueix aquesta obligació precontractual, però ajuda el corredor a preparar respostes coherents amb la documentació lliurada, evitant contradiccions entre el que es va explicar en la contractació i el que respon el bot després.
IgeraCorredories pot respondre consultes sobre el rescat parcial d'un PPA?
Sí, sempre que el condicionat de la pòlissa contempli aquesta opció (no tots els PPA permeten rescat parcial en els mateixos termes). IgeraCorredories indexa el condicionat particular de cada producte i respon si el rescat parcial és possible, quin percentatge mínim ha de mantenir-se, i quines conseqüències fiscals té (el rescat parcial tributa igualment com a rendiment del treball en l'exercici en què es percep). Quan la resposta depèn de la interpretació d'una clàusula ambigua, el sistema deriva la consulta al corredor humà en lloc d'arriscar-se a una interpretació incorrecta.
Gestiones cartera de vida-estalvi i jubilació?
IgeraCorredories s'implementa en 48 hores. El condicionat de cada PPA, renda vitalícia i assegurança d'estalvi queda disponible per respondre amb l'article exacte, 24 hores al dia.
Sol·licitar demo per a la meva corredoria →