IgeraCorredories per al ram de Seguro D&O
El seguro D&O (Directors and Officers) cobreix la responsabilitat civil patrimonial d'administradors i alts càrrecs per actes de gestió negligents. Exclusions, sublímits de concurs i dates de retroactivitat varien pòlissa per pòlissa. IgeraCorredories respon citant la clàusula exacta de cada document, no una explicació genèrica del ram.
Art. 236-241
LSC — responsabilitat dels administradors davant tercers
30 dies
termini habitual de notificació en pòlisses claims-made
24/7
disponibilitat per verificar cobertura davant una reclamació urgent
48h
per indexar la cartera completa de pòlisses D&O del despatx
Un ram tècnic on l'error de clausulat surt car
El seguro de responsabilitat civil d'administradors i alts càrrecs (D&O) indemnitza les conseqüències econòmiques que recauen sobre el patrimoni personal d'un administrador, conseller o directiu quan aquest és objecte d'una reclamació derivada de la seva gestió: una demanda d'un soci minoritari, una acció de l'administrador concursal, un requeriment d'Hisenda o Seguretat Social per deutes de la societat, o una reclamació d'un tercer perjudicat per una decisió de gestió negligent. A diferència d'un seguro de responsabilitat civil general, el D&O funciona en règim "claims-made" (la pòlissa vigent en el moment de la reclamació, no del fet, és la que respon, subjecta a la data de retroactivitat pactada), la qual cosa converteix cada renovació i cada canvi d'asseguradora en una operació d'alt risc si no es gestiona correctament.
Per a una corredoria que gestiona una cartera de D&O per a pimes, cooperatives, fundacions i grans empreses, el volum de preguntes tècniques és constant: quin és el sublímit per a procediments concursals d'aquesta pòlissa concreta? Queda cobert l'administrador que ha dimitit fa sis mesos? Cal notificar un indici d'insolvència encara que no s'hagi presentat cap demanda? Cada resposta depèn del clausulat exacte de cada pòlissa, i un error en l'assessorament —donar per fet una cobertura estàndard que en realitat estava exclosa o sublimitada— pot derivar en una reclamació de responsabilitat civil professional contra la mateixa corredoria, per incompliment del deure d'assessorament imparcial que estableix la normativa de distribució d'assegurances.
Com funciona IgeraCorredories per al ram D&O
Puja el clausulat i les condicions particulars
La corredoria indexa el clausulat general, les condicions particulars de cada pòlissa D&O contractada per client, i qualsevol annex d'ampliació de cobertura (extensió de descobriment, sublímit concursal, cobertura de defensa penal).
IgeraCorredories analitza exclusions i sublímits
El sistema estructura cada document identificant les clàusules crítiques: definició d'assegurat, data de retroactivitat, termini de notificació claims-made, exclusions (dol, sancions, danys mediambientals) i sublímits específics (concurs, defensa penal, dany reputacional).
El corredor o el client pregunta en llenguatge natural
Davant d'una reclamació real —una demanda contra un administrador, un requeriment de l'administrador concursal— el corredor pregunta "aquesta pòlissa cobreix el sinistre notificat avui, iniciat fa tres mesos?" i rep resposta citant l'article exacte del clausulat aplicable.
Formulari de sinistre i escalat a l'asseguradora
Quan la cobertura es confirma, IgeraCorredories genera un resum estructurat amb les dades necessàries per al formulari de sinistre (part de reclamació), i alerta si el termini de notificació contractual està a punt de vèncer.
Casos d'ús reals en el dia a dia d'una corredoria
Concurs de creditors i acció de responsabilitat contra l'administrador
Una pime client de la corredoria entra en concurs de creditors. Als sis mesos, l'administrador concursal notifica una acció de responsabilitat contra l'antic administrador per suposat agreujament de la insolvència. El client truca alarmat preguntant si el D&O contractat fa tres anys cobreix aquesta situació. El corredor consulta IgeraCorredories, que localitza el sublímit específic per a "insolvency proceedings" d'aquesta pòlissa concreta (habitualment inferior al límit general), confirma que la data de retroactivitat cobreix els fets, i genera en minuts un resum per iniciar la notificació formal a l'asseguradora dins el termini contractual.
Canvi d'asseguradora i risc de buit de cobertura
Una cooperativa client vol canviar d'asseguradora de D&O per obtenir una prima més baixa. Abans de tramitar el canvi, el corredor utilitza IgeraCorredories per comparar la data de retroactivitat de la pòlissa vigent amb la proposta de la nova asseguradora, detectant que la nova pòlissa no oferia retroactivitat il·limitada per defecte. Gràcies a aquesta alerta, el corredor negocia amb la nova asseguradora una extensió de retroactivitat abans de formalitzar el canvi, evitant que actes de gestió anteriors quedessin sense cobertura.
Dubte sobre qui és "assegurat" en una empresa amb estructura complexa
Un grup empresarial amb diverses filials i un director general amb poders de gestió però sense càrrec formal d'administrador pregunta si aquest directiu queda cobert per la pòlissa D&O de la matriu. El corredor consulta IgeraCorredories, que localitza la definició exacta d'"assegurat" del clausulat i confirma que la pòlissa estén la cobertura a "persones amb facultats de gestió delegades per acord del consell", sempre que hi hagi acta formal de delegació, evitant una interpretació errònia que hauria deixat el directiu desprotegit.
Confiança i compliment normatiu
DGSFP i Llei 26/2006
IgeraCorredories no substitueix el deure d'assessorament imparcial que la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades exigeix al corredor davant la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP). El sistema recolza aquest deure citant sempre la font documental exacta.
IDD — RD-llei 3/2020
El deure d'informació precontractual i l'anàlisi objectiva de necessitats establerts per la Directiva de Distribució d'Assegurances (IDD 2016/97) i transposats per Reial Decret-llei 3/2020 queden reforçats amb respostes citables i verificables document per document.
Seguretat de dades
Documentació sensible sobre litigis i reclamacions es processa xifrada en servidors UE, amb aïllament complet entre despatxos (multi-tenant) i registre d'auditoria de cada consulta, conforme al RGPD.
Preguntes freqüents — Seguro D&O
Què cobreix exactament una pòlissa de D&O i què queda fora?
Una pòlissa de D&O (Directors and Officers) cobreix la responsabilitat civil patrimonial en què incorren administradors, consellers i alts directius per actes de gestió negligents, errors de judici o incompliments dels seus deures fiduciaris davant la societat, els socis o tercers (creditors, treballadors, administracions). Queden habitualment exclosos els actes dolosos o fraudulents, les sancions penals o multes administratives no assegurables per llei, la responsabilitat derivada de danys mediambientals coberts per pòlisses específiques, i les reclamacions conegudes abans de la data de retroactivitat. Cada pòlissa té el seu propi clausulat d'exclusions, i IgeraCorredories respon consultes citant textualment la clàusula concreta de cada pòlissa emesa, no una redacció genèrica del ram.
Un administrador pot ser demandat personalment tot i tenir D&O contractat per l'empresa?
Sí. La pòlissa de D&O no evita que un tercer (soci, creditor, treballador, l'administració concursal) demandi personalment l'administrador; el que fa la pòlissa és assumir la defensa jurídica i indemnitzar els danys coberts fins al límit contractat, protegint el patrimoni personal de l'administrador. La responsabilitat dels administradors davant de tercers i davant la societat es regeix pel règim general de la Llei de Societats de Capital (arts. 236 a 241 bis LSC), que estableix responsabilitat solidària dels administradors pels danys causats per actes contraris a la llei o als estatuts, o per incompliment dels deures del càrrec. IgeraCorredories explica al client la diferència entre la protecció asseguradora i la responsabilitat legal subjacent.
Com afecta un concurs de creditors a la cobertura de D&O?
El concurs de creditors és un dels escenaris de sinistralitat més freqüents en D&O: l'administrador concursal pot exercir accions de responsabilitat contra els administradors per agreujament de la insolvència, incompliment del deure de sol·licitar el concurs en termini, o actes que hagin contribuït a la generació o agreujament del dèficit patrimonial (arts. 456 i següents del Text Refós de la Llei Concursal). Moltes pòlisses de D&O inclouen cobertura específica per a "insolvency proceedings" amb sublímits diferenciats respecte a la cobertura general, i alguns clausulats exigeixen notificació immediata en cas d'indicis d'insolvència. IgeraCorredories alerta el client sobre aquest sublímit específic i el termini de notificació de la seva pòlissa concreta.
Què és la cobertura retroactiva i per què és crítica en D&O?
La data de retroactivitat determina des de quin moment queden coberts els actes de gestió que originin una reclamació futura, encara que la reclamació es presenti anys després. En canviar d'asseguradora, si la nova pòlissa no manté la mateixa data de retroactivitat que la pòlissa anterior, es pot generar un "buit de cobertura" per a actes de gestió comesos abans del canvi però reclamats després. Per això és habitual contractar una extensió de "descobriment" (discovery period) en finalitzar el mandat d'un administrador o en produir-se una fusió, adquisició o dissolució de la societat. IgeraCorredories revisa la data de retroactivitat exacta de cada pòlissa i alerta el corredor abans de qualsevol renovació amb canvi d'asseguradora.
Com gestiona IgeraCorredories una reclamació (claim) de D&O quan arriba al despatx?
Quan arriba una notificació de reclamació —una demanda, un requeriment de l'administració concursal o una comunicació d'un soci— el corredor ha de verificar en poques hores si l'acte reclamat està cobert, si s'ha complert el termini de notificació ("claims-made") establert a la pòlissa (habitualment 30 dies des que l'assegurat té coneixement del fet), i quin és el procediment de designació d'advocat defensor. IgeraCorredories indexa el clausulat complet de cada pòlissa D&O i respon en segons preguntes com "quin és el termini de notificació d'aquesta pòlissa?" o "cobreix aquesta pòlissa la defensa en un procediment penal amb responsabilitat civil subsidiària?", citant l'article exacte del document.
Els administradors de fet o els alts directius sense càrrec formal estan coberts?
Depèn de la definició d'"assegurat" de cada pòlissa. Moltes pòlisses de D&O estenen la cobertura més enllà dels administradors formals inscrits al Registre Mercantil, incloent administradors de fet, directors generals, apoderats amb facultats de gestió i, en alguns casos, responsables de compliance o de prevenció de riscos laborals quan actuen amb facultats delegades. Aquesta és una de les clàusules amb més variabilitat entre asseguradores i sovint origina disputes en cas de sinistre. IgeraCorredories permet consultar la definició exacta d'assegurat de cada pòlissa abans que es produeixi una reclamació, evitant sorpreses en el moment crític.
Compleix IgeraCorredories el RGPD i la normativa de mediació d'assegurances en gestionar aquesta informació sensible?
Sí. La informació relacionada amb reclamacions de D&O sovint inclou dades sensibles sobre litigis, situacions financeres i decisions estratègiques de l'empresa client. IgeraCorredories processa i emmagatzema aquesta documentació xifrada en servidors dins la UE, amb accés restringit per despatx (multi-tenant) i registre d'auditoria de consultes, conforme al RGPD i a les obligacions de secret professional i protecció de dades del client establertes per la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades i la normativa de conducta de la DGSFP.
Gestiones una cartera de D&O al teu despatx?
IgeraCorredories s'implementa en 48 hores. Cada pòlissa D&O queda indexada amb les seves exclusions, sublímits i data de retroactivitat exactes, disponibles per al corredor i per al client en segons.
Sol·licitar demo per a la meva corredoria →