IgeraCorredories per al ram de Crèdit i Caució
Límits de crèdit per client, períodes d'espera, exclusions per sector i avals executats per una administració: cada pòlissa de crèdit i caució té el seu propi clausulat. IgeraCorredories respon citant l'article exacte del document, no una explicació genèrica del ram.
90-180 dies
període d'espera habitual abans de poder reclamar un impagament
Límit per client
gestionat pòlissa a pòlissa, no de forma genèrica
24/7
disponibilitat per verificar cobertura davant una execució d'aval
48h
per indexar la cartera completa de crèdit i caució del despatx
Un ram on el risc no és propi, sinó el comportament de pagament de tercers
El seguro de crèdit cobreix la pèrdua econòmica que pateix una empresa quan un client seu no paga una factura per insolvència formal (concurs de creditors, acord extrajudicial de pagaments) o per impagament persistent més enllà d'un període d'espera pactat. La caució, contractada sovint pel mateix client però amb una lògica diferent, garanteix a un tercer —típicament una administració pública en un procés de licitació, o un arrendador, o el beneficiari d'una bestreta— que l'assegurat complirà una obligació; si no ho fa, l'asseguradora paga i després repeteix contra el prenedor. Són dos productes amb un tret comú que els fa especialment delicats per a una corredoria: el risc assegurat depèn del comportament d'un tercer que l'assegurat no controla, i cada pòlissa fixa límits de crèdit individualitzats per client comprador que canvien amb el temps segons la informació financera disponible.
Per a un corredor que gestiona una cartera de crèdit i caució, això es tradueix en un volum constant de consultes tècniques i urgents: quin és el límit de crèdit vigent assignat a tal comprador? Ha passat ja el període d'espera per reclamar aquesta factura concreta? Quina documentació exigeix l'asseguradora quan un ajuntament executa un aval de bona execució d'obra? Un error en aquest assessorament —donar per fet que un deute estava cobert quan en realitat superava el límit assignat, o no alertar el client d'un termini de notificació que estava a punt de vèncer— pot derivar en la pèrdua total o parcial de la indemnització i, per extensió, en una reclamació de responsabilitat civil professional contra la mateixa corredoria.
Com funciona IgeraCorredories per al ram de crèdit i caució
Puja el clausulat, límits de crèdit i condicions particulars
La corredoria indexa el clausulat general de cada producte de crèdit o caució, les condicions particulars de cada client assegurat, el llistat de límits de crèdit assignats per comprador i el clausulat específic de cada aval tècnic o financer emès.
IgeraCorredories estructura períodes d'espera i exclusions
El sistema identifica per a cada pòlissa el període d'espera per considerar impagament, les exclusions per sector d'activitat, els sublímits per operacions d'exportació i el procediment exacte d'execució de cada tipus d'aval.
El corredor pregunta en llenguatge natural davant d'un cas real
"Un client m'ha demanat si pot reclamar una factura impagada de fa 100 dies, quin és el període d'espera d'aquesta pòlissa?" El sistema respon citant la clàusula exacta de període de carència aplicable a aquell contracte.
Formulari de sinistre i documentació de suport a la reclamació
Quan es confirma que hi ha causa de sinistre, IgeraCorredories genera un resum amb els documents exactes exigits pel formulari de reclamació —factures, requeriments previs, resolució d'insolvència o d'execució— i alerta de terminis pendents de vèncer.
Cobertures de crèdit i caució que IgeraCorredories gestiona amb precisió
| Cobertura / Aval | Consultes habituals | Font indexada |
|---|---|---|
| Crèdit comercial domèstic | Límit de crèdit vigent per comprador, període d'espera aplicable | Condicions particulars + límits de crèdit |
| Crèdit a l'exportació | Sublímits per país, cobertura de risc polític, franquícia | Clausulat general + annex país |
| Aval tècnic (licitació, bona execució) | Documentació davant una execució, termini d'al·legacions | Clausulat de l'aval + plec de condicions |
| Aval financer (bestreta, arrendament) | Import garantit, condicions de repetició contra el prenedor | Contracte d'aval + condicions particulars |
| Gestió de cobrament previ | Qui gestiona el requeriment abans d'indemnitzar, cost del servei | Clausulat general de gestió de cobrament |
| Exclusions per sector d'activitat | Sectors d'alt risc exclosos o amb sublímit reduït | Condicions particulars i qüestionari de risc |
Casos d'ús reals en el dia a dia d'una corredoria
Client fabricant amb un comprador que entra en concurs
Un client fabricant de mobiliari d'oficina descobreix que un dels seus principals compradors ha presentat concurs de creditors, amb factures pendents per import de 42.000€. El corredor consulta IgeraCorredories, que localitza el límit de crèdit vigent assignat a aquell comprador (38.000€, per sota del deute total reclamat), confirma que la declaració de concurs activa directament el sinistre sense necessitat d'esperar el període ordinari d'impagament, i genera el llistat exacte de documents que cal aportar (factures, albarans de lliurament, testimoni del concurs) per presentar la reclamació dins el termini de la pòlissa.
Ajuntament executa un aval de bona execució d'obra
Una empresa constructora client rep notificació que un ajuntament ha resolt executar l'aval de bona execució d'una obra pública per suposats defectes en el termini de garantia. El client, alarmat, truca a la corredoria un divendres a la tarda. El corredor consulta IgeraCorredories des del mòbil, que identifica el termini contractual per notificar l'execució a l'asseguradora i llista la documentació necessària per valorar una possible impugnació administrativa —el plec de condicions, l'acta de recepció d'obra, la resolució municipal—, permetent al client actuar dins de termini sense esperar al dilluns.
Comparativa de límits abans de renovar amb una nova asseguradora
Un client distribuïdor amb cartera de 60 compradors vol comparar tres propostes de crèdit i caució en la renovació anual. El corredor utilitza IgeraCorredories per contrastar en minuts els períodes d'espera, les franquícies i les exclusions sectorials de cada proposta, documentant l'anàlisi objectiva de necessitats que exigeix la normativa de distribució d'assegurances abans de presentar la recomanació final al client.
Confiança i compliment normatiu
DGSFP i Llei 26/2006
IgeraCorredories no substitueix el deure d'assessorament imparcial que la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades exigeix al corredor davant la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP). El sistema recolza aquest deure citant sempre la font documental exacta de cada pòlissa.
IDD — RD-llei 3/2020
El deure d'informació precontractual i l'anàlisi objectiva de necessitats establerts per la Directiva de Distribució d'Assegurances (IDD 2016/97) i transposats per Reial Decret-llei 3/2020 queden reforçats amb respostes citables i verificables pòlissa per pòlissa.
Seguretat de dades financeres
La informació sobre solvència de compradors i execucions d'avals es processa xifrada en servidors UE, amb aïllament complet entre despatxos (multi-tenant) i registre d'auditoria de cada consulta, conforme al RGPD.
Preguntes freqüents — Crèdit i Caució
Quina diferència hi ha entre un seguro de crèdit i una pòlissa de caució?
Encara que sovint es contracten conjuntament i comparteixen normativa reguladora, són productes diferents. El seguro de crèdit cobreix l'impagament d'un deutor comercial de l'assegurat (un client que no paga una factura per insolvència declarada o per impagament persistent), indemnitzant una part del deute no cobrat un cop esgotat el període d'espera contractual. La caució, en canvi, no indemnitza l'assegurat: garanteix a un tercer (habitualment una administració pública o un client licitador) que l'assegurat complirà una obligació contractual —execució d'una obra, subministrament, devolució d'una bestreta— i, si no ho fa, l'asseguradora paga l'import avalat a aquest tercer i després repeteix contra el prenedor. IgeraCorredories distingeix ambdós productes en la indexació documental, ja que els formularis de sinistre, els terminis i els documents acreditatius exigits són completament diferents.
Quin període d'espera s'aplica abans de poder reclamar un sinistre de crèdit per impagament?
Les pòlisses de crèdit espanyoles solen definir el sinistre de dues maneres: insolvència formal del deutor (concurs de creditors declarat, acord extrajudicial de pagaments) o impagament prolongat (mora de caràcter dilatori, habitualment entre 90 i 180 dies des del venciment de la factura sense haver-se cobrat, segons el clausulat concret). Aquest període s'anomena periode de carencia o d'espera i determina el moment a partir del qual l'assegurat pot presentar la comunicació de sinistre. IgeraCorredories respon consultes com "quants dies han de passar des del venciment abans de poder reclamar aquesta factura impagada?" citant el termini exacte pactat a cada pòlissa, que pot variar significativament entre productes.
Com afecta el límit de crèdit assignat a cada client (comprador) a la cobertura real d'un sinistre?
La majoria de pòlisses de crèdit funcionen amb un sistema de límits de crèdit (credit limits) que l'asseguradora assigna a cadascun dels clients de l'assegurat, basant-se en la informació financera d'aquell comprador. Si l'assegurat ven per sobre del límit concedit sense haver-lo sol·licitat i obtingut expressament, l'excés de vendes queda normalment sense cobertura, encara que la resta del deute dins de límit sí que sigui indemnitzable. Aquest és un dels punts d'incidència més freqüents: un client de la corredoria descobreix, en el moment del sinistre, que part del deute reclamat no estava cobert perqure havia superat el límit assignat feia mesos sense actualitzar-lo. IgeraCorredories permet consultar el límit vigent assignat a cada comprador i alertar el corredor quan la informació disponible suggereix un risc de superació.
Quins documents s'exigeixen per presentar un sinistre d'aval tècnic o financer executat per l'administració?
Quan una administració pública executa un aval de licitació, de bona execució d'obra o de bestreta perquè considera que el contractista ha incomplert les seves obligacions, l'asseguradora que ha emès la garantia sol exigir a l'assegurat (el contractista, prenedor de la pòlissa) la notificació immediata de l'execució, còpia de la resolució administrativa que motiva l'execució, còpia del contracte administratiu i del plec de condicions, i tota la documentació que permeti valorar si hi ha causa per impugnar l'execució per via administrativa o contenciosa. IgeraCorredories indexa el clausulat de cada aval i el formulari de sinistre corresponent, i genera un resum amb els documents exactes que el client ha d'aportar davant d'una execució, evitant retards que puguin agreujar la posició del contractista.
Un client PIME petita té accés real a seguros de crèdit i caució, o són productes només per a grans exportadors?
El mercat espanyol de crèdit i caució ha ampliat considerablement l'oferta per a pimes en els darrers anys, amb pòlisses de crèdit domèstic (cobertura només de clients nacionals) amb primes ajustades al volum de facturació assegurable, i amb avals de caució tècnica (licitacions públiques de menor quantia, arrendaments, subministraments) accessibles sense els requisits de solvència que exigeixen les grans operacions. Per a una pime que ven a crèdit a altres empreses o que participa en licitacions públiques locals, ambdós productes redueixen exposició real. IgeraCorredories permet al corredor mostrar de forma clara quines cobertures i límits assumeix cada producte segmentat per volum de facturació, agilitzant la conversa comercial amb clients pime que sovint desconeixen aquesta opció.
Com afecta la Llei 26/2006 i la IDD a l'assessorament en crèdit i caució?
La Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades, juntament amb la Directiva de Distribució d'Assegurances (IDD, Directiva (UE) 2016/97, transposada mitjançant el Reial Decret-llei 3/2020), obliga el corredor a fer una anàlisi objectiva de les exigències i necessitats del client abans de recomanar un producte de crèdit o caució concret, i a lliurar la informació precontractual corresponent (IPID quan escaigui). En aquest ram, la particularitat és que el "risc" assegurable no és un fet aleatori (un incendi, un accident) sinó el comportament de pagament de tercers que el propi client no controla directament, la qual cosa fa especialment rellevant explicar bé els límits de crèdit, les exclusions per sectors d'activitat considerats d'alt risc, i el mecanisme de gestió de cobrament previ a la indemnització. IgeraCorredories no substitueix aquesta anàlisi de necessitats, però documenta amb precisió les cobertures i límits de cada pòlissa comparada.
IgeraCorredories compleix el RGPD amb la informació financera sensible d'aquest ram (solvència de clients, deutes, execucions d'avals)?
Sí. La informació pròpia del ram de crèdit i caució inclou dades sobre la solvència de tercers (els clients de l'assegurat) i sobre situacions d'incompliment contractual o financer que requereixen un tractament especialment curós. IgeraCorredories processa i emmagatzema aquesta documentació xifrada en servidors dins la UE, amb accés restringit per despatx (multi-tenant, sense compartir mai dades entre corredories diferents) i registre d'auditoria de cada consulta realitzada, conforme al RGPD i a les obligacions de secret professional que estableix la normativa de mediació d'assegurances supervisada per la DGSFP.
Gestiones una cartera de crèdit i caució al teu despatx?
IgeraCorredories s'implementa en 48 hores. Límits de crèdit, períodes d'espera i clausulat d'avals queden indexats i disponibles per al teu equip en segons, citant sempre la pòlissa exacta.
Sol·licitar demo per a la meva corredoria →