IgeraCorredories per a Multirisc de Comerç i Pyme
Local, mercaderies, pèrdua de beneficis i responsabilitat civil d'explotació en un mateix condicionat. IgeraCorredories respon les consultes dels teus clients citant la clàusula exacta de la companyia, sense que hagis de rellegir el condicionat cada vegada.
Art. 30
LCS 50/1980 — regla proporcional per infra-assegurança de mercaderies
7 dies
termini legal per notificar un sinistre (art. 16 LCS)
4
garanties principals indexades: continent, contingut, lucre cessant i RC
24/7
disponibilitat per resoldre dubtes de cobertura dels teus clients
El multirisc de comerç, el ram més transversal —i més mal entès— de la teva cartera
Un multirisc de comerç i pyme és una pòlissa combinada que agrupa, sota un mateix contracte, diverses garanties independents amb condicionats particulars propis: danys al continent (parets, instal·lacions fixes, aparadors), danys al contingut (mobiliari, maquinària, existències o mercaderies), pèrdua de beneficis per paralització de l'activitat, i responsabilitat civil d'explotació davant tercers. Cada garantia s'activa amb requisits diferents i té les seves pròpies exclusions, la qual cosa converteix aquest ram en un dels que genera més consultes recurrents a qualsevol corredoria: què passa si el robatori és amb intimidació i no amb forçament, si l'estoc emmagatzemat supera el capital declarat, o si la RC cobreix un accident d'un client dins de l'establiment.
El repte per al corredor no és la venda inicial, sinó la gestió posterior: cada comerciant té una activitat, un estoc i una exposició diferents, i les preguntes de "això ho cobreix o no?" arriben en el pitjor moment possible —just després d'un sinistre. IgeraCorredories indexa el condicionat general i particular de cada companyia amb la qual treballes, i respon automàticament citant l'article exacte, alliberant temps de l'equip per a les gestions que realment requereixen criteri humà.
Com funciona IgeraCorredories per al ram de multirisc comerç
Indexació del condicionat general i particular
Puges el condicionat general de cada companyia i el particular de cada pòlissa emesa (capitals, franquícies, clàusules específiques). IgeraCorredories estructura el contingut per garantia: continent, contingut, pèrdua de beneficis i RC d'explotació.
Mapatge d'exclusions per garantia
El sistema identifica i cita les exclusions rellevants de cada apartat —robatori sense senyals de forçament, humitats per manca de manteniment, mercaderies fora del límit declarat— per respondre amb precisió sense generalitzar entre companyies.
Resposta al client citant la clàusula exacta
Quan un comerciant pregunta si un supòsit té cobertura, IgeraCorredories respon amb la referència exacta del condicionat i el número de pòlissa aplicable, evitant respostes genèriques que després no coincideixen amb el que diu el contracte.
Suport en la tramitació del sinistre
Identifica quin formulari de sinistre correspon (robatori, incendi, aigua, RC) i quina documentació caldrà aportar —denúncia, factures d'estoc, llibres comptables per a pèrdua de beneficis— abans que ho reclami el pèrit.
Casos reals que gestiona IgeraCorredories
Robatori en una botiga de roba fora d'horari
Una botiga de roba pateix un robatori amb força durant la nit. El propietari escriu al corredor preguntant si la mercaderia sostreta està coberta i quina documentació necessita. IgeraCorredories respon que cal la denúncia policial, l'inventari o factures de la mercaderia i el termini de 7 dies per notificar el sinistre segons l'article 16 de la Llei 50/1980, alhora que assenyala si el condicionat particular d'aquesta pòlissa exigeix senyals visibles de forçament perquè el robatori quedi cobert.
Incendi en un magatzem i reclamació de lucre cessant
Un distribuïdor majorista pateix un incendi que obliga a tancar el magatzem sis setmanes. Més enllà dels danys materials, reclama la pèrdua de beneficis d'aquest període. IgeraCorredories explica al corredor i al client quin període d'indemnització té contractat, quina documentació comptable (facturació, IVA, nòmines) validarà el pèrit especialitzat, i quina relació causal cal acreditar entre l'incendi i la caiguda de facturació.
Caiguda d'un client dins d'una ferreteria
Un client relliscar amb un terra mullat sense senyalitzar i es fractura un canell. El propietari de la ferreteria pregunta si la seva RC d'explotació cobreix la reclamació. IgeraCorredories identifica que aquest supòsit entra dins de la RC d'explotació (danys durant el funcionament habitual del negoci) i no dins de la RC de producte, aclarint la diferència i indicant el formulari de comunicació de sinistre corresponent.
Renovació amb estoc infra-declarat
Un supermercat de barri ha triplicat el seu estoc mitjà en tres anys però mai ha actualitzat el capital assegurat de mercaderies. Abans de la renovació anual, IgeraCorredories detecta el desajust comparant la facturació declarada amb el capital contractat i alerta el corredor perquè proposi actualitzar-lo, evitant una futura aplicació de la regla proporcional de l'article 30 LCS en cas de sinistre.
Beneficis quantificats per a la teva corredoria
Menys temps rellegint condicionats
Redueix el temps dedicat a buscar clàusules en pòlisses de multirisc, un dels rams amb condicionats més extensos i variables entre companyies.
Disponibilitat 24/7 per al client
El comerciant rep resposta fora d'horari comercial, quan sol produir-se el sinistre (robatoris nocturns, incendis de cap de setmana).
Documentació d'idoneïtat més sòlida
Cada resposta queda registrada amb la font citada, reforçant l'evidència documental exigida per la IDD davant una inspecció de la DGSFP.
Compliment normatiu i seguretat de dades
IgeraCorredories està dissenyat perquè el corredor mantingui el control i la responsabilitat última de l'assessorament, tal com exigeix la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados. El sistema no substitueix el test d'idoneïtat ni la recomanació personalitzada que exigeix la Directiva de Distribució d'Assegurances (IDD, Directiva UE 2016/97, transposada via Real Decreto-ley 3/2020): actua com a suport documental, citant sempre la font exacta del condicionat, perquè el corredor pugui justificar l'assessorament davant una inspecció de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
Tota la informació de pòlisses i clients es processa xifrada en servidors ubicats a la UE, amb accés segmentat per corredoria i compliment del RGPD en el tractament de dades de clients finals. IgeraCorredories no pren decisions de subscripció ni tramita sinistres per compte propi: complementa l'equip humà de la corredoria amb informació verificada i traçable.
Preguntes freqüents — Multirisc Comerç i Pyme
Què cobreix exactament un multirisc de comerç i pyme i què queda fora?
Un multirisc de comerç i pyme és una pòlissa modular que combina, en un mateix contracte, danys materials al continent (local), al contingut (mobiliari, instal·lacions, existències o mercaderies), pèrdua de beneficis derivada d'una paralització de l'activitat, i responsabilitat civil d'explotació. Cada garantia té el seu propi condicionat particular amb exclusions específiques: robatori sense forçament visible, humitats per manca de manteniment, o mercaderies emmagatzemades per sobre del límit declarat en pòlissa solen quedar fora de cobertura. IgeraCorredories indexa el condicionat general i particular de cada companyia i respon citant l'article i la clàusula exacta, evitant que el corredor hagi de rellegir 40 pàgines de condicions cada vegada que un client pregunta si un supòsit concret té cobertura.
Com es calcula la indemnització per pèrdua de beneficis en un sinistre de comerç?
La pèrdua de beneficis (o "lucre cessant") es calcula habitualment sobre el marge brut que el negoci hauria obtingut durant el període d'indemnització pactat en pòlissa (normalment entre 6 i 18 mesos), a partir de la facturació dels exercicis anteriors declarada per l'assegurat i verificada per un pèrit d'assegurances especialitzat en comptabilitat. La pòlissa exigeix habitualment que el sinistre material (incendi, aigua, etc.) hagi estat prèviament indemnitzat o almenys reconegut per la companyia com a causa directa de la paralització. IgeraCorredories explica al client quina documentació comptable necessitarà aportar (llibres de facturació, IVA, nòmines) abans que el pèrit la reclami, agilitzant la tramitació.
La responsabilitat civil d'explotació inclosa en el multirisc cobreix danys causats per un producte venut al client?
No, per defecte no. La RC d'explotació cobreix els danys que l'activitat del negoci pugui causar a tercers durant el seu funcionament habitual (una caiguda d'un client dins del local, un objecte que cau d'una prestatgeria), però la responsabilitat civil de producte —danys causats per un article defectuós un cop ha sortit de l'establiment— requereix una extensió específica o una pòlissa independent de RC de producte. Aquesta distinció és crítica per a comerços que venen productes elaborats o manipulats (alimentació, ferreteria, cosmètica). IgeraCorredories detecta aquesta necessitat en funció de l'activitat declarada pel client i alerta el corredor si falta aquesta cobertura.
Quines obligacions té el corredor d'assegurances en la venda d'un multirisc de comerç segons la normativa vigent?
La Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados i la Directiva de Distribució d'Assegurances (IDD, Directiva UE 2016/97, transposada mitjançant el Real Decreto-ley 3/2020) obliguen el corredor a realitzar un anàlisi objectiu de les pòlisses del mercat abans de recomanar-ne una, a lliurar un document d'informació sobre el producte (IPID) previ a la contractació, i a documentar per escrit les necessitats i exigències del client (test d'idoneïtat). En aquest ram, això implica valorar correctament el capital assegurat de mercaderies, el període d'indemnització de pèrdua de beneficis i els límits de RC segons l'activitat real del negoci. IgeraCorredories ajuda a documentar aquest procés i a justificar la idoneïtat de la pòlissa recomanada davant una eventual inspecció de la DGSFP.
Què passa si el capital assegurat de mercaderies declarat és inferior al valor real en el moment del sinistre?
S'aplica la denominada "regla proporcional" (infra-assegurança), recollida a l'article 30 de la Llei de Contracte d'Assegurança (Ley 50/1980): si el capital assegurat és inferior al valor real dels béns en el moment del sinistre, la companyia només indemnitza en la mateixa proporció que existeix entre el capital assegurat i el valor real, excepte que el condicionat particular inclogui una clàusula de renúncia a la regla proporcional (habitual en pòlisses de gamma superior amb un marge de tolerància del 10-20%). IgeraCorredories revisa periòdicament si el capital declarat s'ajusta a l'evolució de l'estoc del client i avisa el corredor quan detecta un possible desajust abans de la renovació.
Com ha d'actuar el comerciant si pateix un robatori amb força en el local fora d'horari d'obertura?
El primer pas és sempre presentar denúncia davant la Policia o la Guàrdia Civil, ja que la majoria de condicionats de robatori exigeixen aportar còpia de la denúncia com a requisit indispensable per tramitar el sinistre. Després cal notificar el sinistre a la companyia dins del termini pactat (habitualment 7 dies segons l'art. 16 de la Ley 50/1980), preservar l'escena sense netejar ni reparar fins que el pèrit hagi fet la inspecció, i recopilar factures o albarans que acreditin el valor de la mercaderia sostreta. IgeraCorredories guia el client pas a pas en aquest procés des del primer missatge, incloent quin formulari de sinistre de robatori correspon a la seva companyia.
Es pot assegurar en un mateix multirisc un local propi i un altre de lloguer amb el mateix titular?
Sí, és habitual que un mateix pyme amb diversos punts de venda contracti una única pòlissa multirisc amb diferents "riscos" o ubicacions incloses, cadascuna amb el seu propi capital assegurat per continent i contingut. Cal diferenciar la cobertura de continent segons si el local és en propietat (l'assegurat en respon com a propietari) o en lloguer (habitualment el propietari de l'immoble assegura el continent i l'inquilí el contingut i la RC, tret que el contracte de lloguer estableixi una altra distribució). IgeraCorredories permet indexar condicionats amb múltiples ubicacions i respon consultes específiques per a cada local del client.
Gestiones pòlisses de multirisc de comerç i pyme?
IgeraCorredories indexa els condicionats de les companyies amb què treballes i respon les consultes dels teus clients citant la clàusula exacta, en menys de 48 hores des de la implementació.
Sol·licitar demo per a la meva corredoria →