Guia pràctica · 2026
Deure d'Assessorament de la Directiva IDD: Què Obliga i Com Documentar-lo
La Directiva (UE) 2016/97 exigeix que tota recomanació d'una corredoria d'assegurances es fonamenti en un anàlisi objectiu de les necessitats del client i quedi documentada. Aquí expliquem què obliga exactament, com acreditar-ho i què passa si no es compleix.
2016/97
Directiva UE que regula el deure d'assessorament
RDL 3/2020
transposició espanyola vigent
DGSFP
organisme supervisor a Espanya
Font: Directiva (UE) 2016/97 · Reial decret llei 3/2020 · Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades
Resposta directa
El deure d'assessorament de la IDD obliga la corredoria, quan recomana un producte concret, a analitzar les necessitats reals del client, fonamentar la recomanació i deixar-ne constància documental abans de la contractació. L'incompliment pot derivar en responsabilitat civil, sancions administratives de la DGSFP i dificultats per defensar-se davant reclamacions per manca de rastre documental.
Preguntes freqüents sobre el deure d'assessorament IDD
Què és el deure d'assessorament de la Directiva IDD?
El deure d'assessorament és l'obligació que estableix la Directiva (UE) 2016/97, de distribució d'assegurances (Insurance Distribution Directive, IDD), quan un intermediari —corredoria, agent exclusiu o agent vinculat— presta assessorament personalitzat abans de recomanar o subscriure un contracte d'assegurança. No és una simple explicació del producte: exigeix que la recomanació es basi en un anàlisi objectiu de les exigències i necessitats del client, expressat de manera comprensible perquè aquest pugui prendre una decisió informada. A Espanya, la IDD es va transposar mitjançant el Reial decret llei 3/2020, que va modificar la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i reassegurances privades.
El deure d'assessorament s'aplica a totes les vendes d'assegurances o només quan hi ha assessorament exprés?
La IDD distingeix dos règims: (1) Distribució sense assessorament: l'intermediari es limita a informar sobre les característiques del producte (mitjançant l'IPID i el condicionat) sense recomanar-ne cap en concret; les obligacions d'informació precontractual continuen aplicant, però no el deure reforçat d'anàlisi de necessitats. (2) Distribució amb assessorament: quan el corredor recomana un producte concret adaptat al perfil del client, s'activa el deure ple d'assessorament: anàlisi de necessitats, motivació de la recomanació i, en el cas de productes d'inversió basats en assegurances (IBIP), avaluació d'idoneïtat reforçada per la normativa MiFID II/PRIIPs. La majoria de corredories operen sota el règim d'assessorament perquè és el model de valor que ofereixen al client.
Quins passos concrets exigeix el deure d'assessorament abans de contractar una pòlissa?
En la pràctica, el deure d'assessorament es tradueix en quatre passos verificables: (1) Recollir i documentar les exigències i necessitats del client (capital a assegurar, cobertures desitjades, pressupost, situació personal rellevant); (2) Analitzar un nombre suficient de contractes disponibles al mercat o a la cartera de la corredoria per fonamentar la recomanació —no cal analitzar-los tots, però sí justificar per què es descarten alternatives rellevants—; (3) Lliurar el document d'informació sobre el producte d'assegurances (IPID) i, quan aplica, la nota d'informació prèvia, abans de la signatura; (4) Explicar per escrit o de manera verificable els motius pels quals el producte recomanat s'adequa a les necessitats identificades del client.
Com s'ha de documentar el deure d'assessorament perquè sigui vàlid davant una reclamació o una inspecció?
La normativa no imposa un format únic, però la pràctica habitual del sector i els criteris de supervisió recomanen conservar: (1) El registre de les necessitats i exigències manifestades pel client (formulari, correu, nota de l'entrevista); (2) La justificació de la recomanació, vinculant les cobertures del producte triat amb les necessitats identificades; (3) La constància del lliurament de l'IPID i, si aplica, de la nota d'informació prèvia, amb data; (4) L'historial de qualsevol modificació posterior de la pòlissa i de les comunicacions rellevants amb el client durant la vigència del contracte. Sense aquest rastre documental, la corredoria té poc marge per acreditar que va complir el deure d'assessorament si el client ho qüestiona anys després.
Quines conseqüències té no complir el deure d'assessorament de la IDD?
L'incompliment pot tenir tres tipus de conseqüències: (1) Civils: si un client pateix un perjudici (per exemple, una exclusió no coberta que hauria estat rellevant conèixer) i pot acreditar que no va rebre l'assessorament degut, la corredoria s'exposa a reclamacions de responsabilitat civil professional; (2) Administratives: la Llei 26/2006 (modificada pel RDL 3/2020) tipifica infraccions per incompliment de les obligacions de conducta i informació als prenedors, amb sancions que poden anar des d'apercibiments fins a multes econòmiques i, en casos greus, la revocació de l'autoritat per operar, imposades per la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP); (3) Reputacionals: la manca de traçabilitat documental dificulta defensar-se davant reclamacions, encara que la recomanació original fos correcta, simplement perquè no es pot demostrar.
Qui supervisa el compliment del deure d'assessorament a Espanya?
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), organisme adscrit al Ministeri d'Economia, és l'autoritat competent per supervisar l'activitat de distribució d'assegurances a Espanya, incloent-hi el compliment de les obligacions de conducta i assessorament derivades de la transposició de la IDD (Llei 26/2006 i Reial decret llei 3/2020). Pot requerir a les corredories que acreditin, davant una queixa o una inspecció, quina informació i quin assessorament es va facilitar a un client concret en un moment determinat.
Com pot IgeraCorredories ajudar a documentar el deure d'assessorament?
IgeraCorredories indexa el condicionat, l'IPID i la nota d'informació prèvia de cada producte i companyia, i vincula cada client amb la pòlissa i versió documental que té contractada. Cada resposta que el sistema dona —al tramitador o directament al client— cita l'article i la pàgina exacta del document font i queda registrada amb data, generant un historial verificable de quina informació es va facilitar i quan. Això no substitueix l'anàlisi de necessitats ni la recomanació del mediador registrat —que continua sent l'obligat a complir el deure d'assessorament—, però proporciona el rastre documental que sol faltar quan cal acreditar-ho davant un client o la DGSFP.
Els 4 passos per complir el deure d'assessorament
- 1
Recollir les necessitats del client
Capital, cobertures desitjades, pressupost i situació personal rellevant, documentades per escrit.
- 2
Analitzar alternatives disponibles
Comparar un nombre suficient de contractes de la cartera per fonamentar la recomanació.
- 3
Lliurar l'IPID abans de contractar
Document d'informació sobre el producte, amb constància de la data de lliurament.
- 4
Justificar la recomanació per escrit
Vincular les cobertures triades amb les necessitats identificades del client, de manera verificable.
Errors comuns que has d'evitar
- Confondre informar amb assessorar: lliurar l'IPID no equival a complir el deure d'assessorament si s'ha fet una recomanació personalitzada; cal documentar també l'anàlisi de necessitats.
- No deixar constància de la data de lliurament de l'IPID: sense data verificable, és difícil acreditar que es va lliurar abans de la contractació, com exigeix la norma.
- Guardar la justificació de la recomanació només de memòria: si el client reclama mesos o anys després, la manca de rastre escrit deixa la corredoria en posició feble.
- No actualitzar la documentació quan canvia el producte: si l'IPID o el condicionat canvien, cal que l'assessorament es basi sempre en la versió vigent en el moment de la contractació.
Vols una visió completa de totes les obligacions de transparència de la IDD, no només el deure d'assessorament? IgeraCorredories i la Directiva IDD (UE 2016/97)
Més enllà del deure d'assessorament, una correduria també ha de complir DORA en matèria de resiliència operativa digital. Compliance DORA per a corredories d'assegurances: passos i terminis
Documenta el deure d'assessorament sense esforç manual
IgeraCorredories indexa condicionats i IPID, i registra amb data i cita exacta cada resposta donada a un client, generant el rastre documental que exigeix la IDD.
Descobreix IgeraCorredories →