Del sinistre a la resolució en menys temps: cobertura, exclusió i termini en 3 segons
El departament de sinistres d'una corredoria perd una mitjana de 45 minuts per sinistre buscant en condicionats, consultant la LCS i redactant contestacions a les asseguradores. Multiplicat per desenes de sinistres setmanals, representa hores que podrien dedicar-se a atendre el client.
IgeraCorreduria actua com a copilot del gestor de sinistres: localitza la cobertura exacta en el condicionat, verifica la validesa de les exclusions (art. 3 LCS), recorda els terminis de comunicació obligatoris i proporciona la jurisprudència rellevant, tot en menys de 3 segons i amb citació de la font primària.
Sense integració amb sistemes existents · Operatiu en 24h · Condicionats de les principals asseguradores ja indexats
Quant temps estalvies per sinistre amb IgeraCorreduria?
Cada consulta habitual del gestor de sinistres passa de minuts o hores a segons.
| Consulta habitual | Mètode tradicional | IgeraCorreduria |
|---|---|---|
| Verificar cobertura del sinistre | 15-30 min buscant en PDF del condicionat | 3 segons amb citació del condicionat i article LCS |
| Buscar exclusió aplicable | 20-45 min revisant condicions generals i particulars | 3 segons verificant validesa formal (art. 3 LCS) inclosa |
| Terminis de comunicació a l'asseguradora | Consulta al departament jurídic: 1-2 dies | Resposta immediata amb l'article LCS i el termini exacte |
| Jurisprudència del TS sobre el sinistre | Recerca en bases de dades jurídiques: 1-3 hores | Sentències rellevants en menys de 30 segons |
| Preparar contestació a l'assegurador | Redacció manual: 45-90 min per sinistre | Proposta generada amb base normativa en 5 minuts |
Basat en la Llei 50/1980, de 8 d'octubre, del Contracte d'Assegurança (LCS) i jurisprudència del Tribunal Suprem (Sala 1a Civil).
Cobertures i exclusions: de la cerca manual a la resposta en 3 segons
Un condicionat general d'assegurança pot tenir 40-80 pàgines. Quan arriba un sinistre amb urgència, el gestor no té temps de llegir-lo sencer: necessita saber immediatament si la cobertura és aplicable, si existeix alguna exclusió rellevant i quin és el límit indemnitzatori. Amb el mètode tradicional, aquesta cerca pot portar entre 15 i 45 minuts, durant els quals el client espera una resposta.
IgeraCorreduria indexa els condicionats generals i particulars de les principals asseguradores del mercat espanyol. Quan el gestor pregunta, per exemple, "cobreix la pòlissa de llar els danys per goteres en un edifici antic?", el sistema busca en el condicionat específic de la pòlissa i retorna la clàusula exacta amb el número de pàgina i l'article de la LCS que en regula la interpretació.
Quan l'assegurador intenta aplicar una exclusió, IgeraCorreduria verifica automàticament si compleix els requisits formals de l'art. 3 LCS: que estigui destacada tipogràficament en el condicionat i que hagi estat signada de manera específica pel preneur. Si no compleix algun d'aquests requisits, el sistema genera l'argumentació jurídica per impugnar-la davant de l'assegurador.
3s
Per verificar cobertura en el condicionat específic
-70%
Reducció de temps per sinistre gestionat
Art. 3
LCS: criteri de validesa formal de les exclusions
Terminis i obligacions del prenedor: defensa el teu client amb la LCS a la mà
Un dels errors més comuns en la gestió de sinistres és no conèixer amb precisió els terminis que estableix la LCS. L'article 16 LCS fixa el termini de comunicació del sinistre en 7 dies des del coneixement per part del prenedor o assegurat. L'article 18 LCS obliga l'assegurador a pagar la indemnització o a comunicar per escrit la denegació motivada en el termini de 40 dies des de la recepció de la comunicació del sinistre.
Quan l'assegurador supera aquest termini de 40 dies sense pagar ni denegar, l'article 20 LCS preveu l'aplicació automàtica d'interessos de demora del 20% anual transcorreguts dos anys des de la producció del sinistre. Molts gestors de sinistres no reclamen aquests interessos per desconeixement, deixant diners al client sobre la taula.
IgeraCorreduria t'alerta automàticament quan un sinistre en seguiment s'acosta als terminis legals, et recorda els interessos de demora aplicables i et proporciona el model de requeriment a l'assegurador amb la base legal inclosa. Cada alerta queda registrada amb timestamp per a evidenciar que la corredoria ha actuat diligentment en defensa del client.
Sinistres complexos: jurisprudència i estratègia en temps real
Els sinistres complexos —incendis amb pèrdues de negoci, responsabilitat civil amb lesions, sinistres de vida amb conflictes entre beneficiaris, cobertures concurrents de diverses pòlisses— requereixen no tan sols conèixer el condicionat, sinó dominar la interpretació que els tribunals fan de la LCS en casos similars.
IgeraCorreduria integra la jurisprudència del Tribunal Suprem (Sala 1a Civil) i les resolucions de la DGSFP rellevants en matèria d'assegurances. Quan el gestor descriu la situació d'un sinistre complex, el sistema identifica la jurisprudència aplicable i l'estratègia de reclamació més sòlida, basada en precedents reals.
Per als sinistres amb diverses pòlisses concurrents, l'article 32 LCS regula el repartiment proporcional de la indemnització entre asseguradors: cadascun respon en proporció al capital assegurat en la seva pòlissa. IgeraCorreduria aplica automàticament el càlcul i genera el requeriment a cada asseguradora amb el fonament legal corresponent.
- ✓Verificació de cobertura en el condicionat específic amb citació de clàusula exacta
- ✓Detecció de clàusules limitatives no destacades (nul·les per art. 3 LCS)
- ✓Càlcul d'interessos de demora (art. 20 LCS) per sinistres demorats per l'assegurador
- ✓Aplicació del règim de cobertures concurrents (art. 32 LCS) amb càlcul proporcional
- ✓Jurisprudència TS rellevant per a defensar la posició del client davant de l'assegurador
- ✓Generació de contestació a l'assegurador amb base normativa estructurada i citada
- ✓Alertes de venciment de terminis de prescripció (art. 23 LCS: 2 anys dany personal, 5 anys vida)
Els sis articles de la LCS que el gestor de sinistres ha de conèixer de memòria
IgeraCorreduria els té indexats i els cita automàticament en cada consulta de sinistre.
Les exclusions han d'estar destacades i acceptades per escrit; si no, són nul·les de ple dret.
Termini màxim de 7 dies des del coneixement del sinistre per a la comunicació a l'assegurador.
L'assegurador ha de pagar o denegar per escrit en 40 dies des de la comunicació del sinistre.
Si l'assegurador supera el termini, s'apliquen interessos del 20% anual als 2 anys del sinistre.
Quan el risc és cobert per diverses pòlisses, cada assegurador paga en proporció al capital assegurat.
L'assegurador que paga es subroga en els drets de l'assegurat contra el tercer causant del dany.
Llei 50/1980, de 8 d'octubre, del Contracte d'Assegurança, modificada per la Llei 20/2015 i la Llei 26/2006. Interpretació d'acord amb la jurisprudència del TS (Sala 1a Civil).
Preguntes freqüents del departament de sinistres
Quins terminis de comunicació de sinistres estableix la LCS?
La Llei 50/1980, de 8 d'octubre, del Contracte d'Assegurança (LCS) estableix a l'article 16 l'obligació del prenedor, assegurat o beneficiari de comunicar el sinistre a l'assegurador en el termini màxim de 7 dies des que en tingui coneixement, tret que el contracte estableixi un termini més llarg. L'incompliment d'aquest termini pot implicar la reducció proporcional de la indemnització si l'assegurador prova que el retard li ha causat perjudicis (art. 16.2 LCS). En assegurances de vida, els terminis poden diferir: el beneficiari sol tenir fins a 5 anys des de la mort per sol·licitar la prestació (art. 23 LCS). IgeraCorreduria cita l'article exacte de la LCS aplicable a cada tipus de sinistre en menys de 3 segons.
Com verifico si una exclusió és vàlida en una pòlissa?
La validesa de les exclusions de cobertura es regula a l'article 3 LCS: les clàusules limitatives dels drets del prenedor o assegurat han d'estar destacades de manera especial i han de ser específicament acceptades per escrit. Si l'exclusió no compleix aquest requisit formal, pot ser declarada nul·la per un tribunal. IgeraCorreduria verifica automàticament si l'exclusió que pretén al·legar l'assegurador compleix els requisits de l'art. 3 LCS i, en cas de dubte, indica la jurisprudència del Tribunal Suprem rellevant (TS, Sala 1a) sobre la interpretació de clàusules limitatives en assegurances. Això permet al gestor de sinistres plantejar la discussió amb l'assegurador des d'una posició sòlida i documentada.
Quin article de la LCS regula el dret de subrogació de l'asseguradora?
El dret de subrogació de l'asseguradora es regula a l'article 43 LCS: l'assegurador que hagi pagat la indemnització es subroga, fins al límit de l'import satisfet, en els drets i accions que corresponguin a l'assegurat contra el tercer causant del dany. La subrogació no es produeix si el causant del dany és cònjuge o parent fins al tercer grau de consanguinitat de l'assegurat, o si actua en qualitat d'empleador o treballador de l'assegurat. Quan reps una comunicació d'exercici del dret de subrogació d'una asseguradora, IgeraCorreduria et permet verificar en 3 segons si el termini d'exercici ha prescrit i si els requisits de l'art. 43 LCS estan complerts.
Com gestiono un sinistre quan hi ha divergència entre pòlissa i condicions generals?
Quan les condicions particulars de la pòlissa i les condicions generals d'assegurança entren en contradicció, l'article 3 LCS estableix que les condicions particulars prevaldrán sobre les generals. Si les condicions particulars han estat redactades per l'assegurador, s'aplica el principi de interpretació contra proferentem: en cas d'ambigüitat, s'interpreta en favor de l'assegurat (art. 1288 Codi Civil). IgeraCorreduria permet carregar les condicions generals i particulars de la pòlissa concreta i detecta automàticament les contradiccions entre totes dues, amb la referència normativa que justifica quina disposició ha de prevaler. Això agilitza la negociació amb l'assegurador i evita que el client pateixi perjudicis per clàusules abusives.
Quina documentació ha d'aportar el client per a un sinistre de vida?
Per a un sinistre de vida per mort, la documentació habitual que exigeixen les asseguradores inclou: certificat de defunció oficial, certificat de causes de la mort (si l'assegurador ho requereix, amb les limitacions del dret a la intimitat de l'art. 18 CE), llibre de família o document que acrediti el vincle del beneficiari, còpia de la pòlissa i, si escau, informe mèdic. Per a sinistres per incapacitat permanent, cal la resolució de l'INSS o del jutjat social reconeixent la incapacitat. IgeraCorreduria genera automàticament la llista de documentació específica per a cada ram i asseguradora, i t'alerta si l'assegurador sol·licita documentació no prevista en les condicions generals.
Com accelero la resolució de sinistres complexos?
Els sinistres complexos (danys multinivell, cobertures concurrents de diverses pòlisses, sinistres amb intervenció de perits i contrapèrits) es paralitzen sovint per manca d'informació normativa immediata. IgeraCorreduria redueix els temps morts en tres àrees clau: primer, localitza en 3 segons la cobertura i exclusions aplicables en el condicionat específic; segon, proporciona la jurisprudència del TS rellevant per a defensar la posició del client; tercer, genera una proposta de contestació a l'assegurador amb la base normativa estructurada. En sinistres amb diverses pòlisses concurrents, l'article 32 LCS regula el repartiment proporcional entre asseguradors: IgeraCorreduria aplica automàticament el càlcul i documenta el fonament legal.
Resol cada sinistre amb seguretat normativa i en menys temps
IgeraCorreduria posa la LCS, els condicionats de les asseguradores i la jurisprudència del Tribunal Suprem a l'abast del teu equip de sinistres en menys de 3 segons. Menys temps per sinistre, menys errors, millor servei al client.
Prova IgeraCorreduria 14 dies gratis