Sinistres de Responsabilitat Civil: RC General, Professional, Productes, Patronal i Mediambiental

Quan es obligatoria l'asseguranca de responsabilitat civil professional?

A Espanya, l'asseguranca de responsabilitat civil professional es obligatoria per llei en diverses professions regulades. Entre les mes rellevants: advocats (Llei 34/2006 i normativa collegial), arquitectes i aparelladors (LOE, Llei 38/1999), metges i professionals sanitaris (Llei 44/2003), notaris i registradors (regulacio especifica), agents de la propietat immobiliaria, corredors d'assegurances (Llei 26/2006, art. 21), auditories de comptes (Llei 22/2015) i instal·ladors d'equips a pressio, entre d'altres. Les quanties minimes de cobertura varien segons la professio i, en alguns casos, les actualitza periodicament el col·legi professional corresponent. IgeraCorreduria te indexada la normativa de cobertura minima per a les principals professions regulades.

Quina diferencia hi ha entre RC general i RC professional?

La RC general cobreix els danys causats a tercers en el marc de l'activitat empresarial ordinaria —danys materials o personals derivats de l'us d'installacions, maquinaria o del personal de l'empresa. La RC professional cobreix els danys causats a clients o tercers com a consequencia d'errors, omissions o negligencies en l'exercici d'una activitat professional qualificada —un metge que s'equivoca en el diagnostic, un advocat que perd un termini, un arquitecte que dissenya malament una estructura. La diferencia clau es que la RC professional cobreix el risc intellectual o tecnic de la professio, no els danys fisics o materials ordinaris de l'activitat. Algunes polisses combinen ambdues cobertures en un producte unic (polissa combinada de RC).

Quant temps prescriuen les reclamacions de RC a Espanya?

La prescripcio de les accions de responsabilitat civil extracontractual (art. 1902 CC) es d'un any des que el perjudicat tingui coneixement del dany i de qui l'ha causat, en virtut de l'article 1968.2 del Codi Civil. Per a les reclamacions derivades d'un contracte (RC contractual), el termini general de prescripcio es de 5 anys per a les obligacions personals (art. 1964 CC). En RC professional, el termini comenca a correr des que el client coneix o hauria d'haver conegut el perjudici causat per la negligencia professional. En RC de productes defectuosos (Llei 22/1994), el termini es de 3 anys des que el perjudicat va tenir coneixement del dany i de la persona responsable. La prescripcio s'interromp per qualsevol reclamacio fehaent.

La RC cobreix danys causats per empleats de l'empresa?

Si, la RC general d'empresa habitualment cobreix els danys causats per empleats en el marc de les seves funcions laborals, en virtut del principi de responsabilitat per actes d'altri regulat a l'article 1903 del Codi Civil. L'empresari respon dels danys causats pels seus treballadors i empleats en el servei de les branques en que els tingui emprats. La polissa de RC general cobreix aquests danys, tret que els empleats actuïn fora del marc de les seves funcions o de manera dolosa. Si l'empleat provoca un dany mentre realitza una activitat aliena a les seves funcions laborals, la cobertura pot ser qüestionada. En activitats d'alt risc —com la construccio o la manipulacio de productes quimics— es habitual contractar extensions de cobertura especifiques per als riscos dels empleats.

Quin article de la LCS regula el dret de repeticio de l'asseguradora?

L'article 43 de la LCS estableix el dret de repeticio (o dret de subrogacio) de l'asseguradora: un cop pagada la indemnitzacio al perjudicat, l'asseguradora es subroga en els drets de l'assegurat contra el tercer responsable del sinistre, fins al limit de la indemnitzacio pagada. En RC, el dret de repeticio te un matiz important: l'article 76 de la LCS estableix que en les assegurances de RC, el perjudicat te dret directe contra l'asseguradora (accio directa), i l'asseguradora pot repetir contra l'assegurat si el sinistre va ser causat per dolo o per incompliment de les mesures de seguretat obligatories per llei. Per exemple, si l'asseguradora paga els danys causats per un conductor ebri, te dret a repetir contra el conductor per recuperar l'import pagat.

Com funciona la RC de productes quan hi ha un defecte de fabricacio?

La responsabilitat civil per productes defectuosos a Espanya esta regulada pel Reial Decret Legislatiu 1/2007 (que transposa la Directiva 85/374/CEE) i estableix un sistema de responsabilitat objectiva del fabricant: el perjudicat no ha de demostrar la culpa del fabricant, nomes el defecte del producte, el dany sofert i el nexe causal entre ambdos. El fabricant te les defenses seguents: que no va posar el producte en circulacio, que el defecte no existia en el moment de la posada en circulacio, que el producte no es va fabricar per a usos professionals ni en el marc d'una activitat empresarial, o que el defecte es deu a l'estat dels coneixements cientifics i tecnics en el moment de la posada en circulacio. Les reclamacions per RC de productes prescriuen als tres anys. L'asseguranca de RC de productes cobreix les indemnitzacions que l'empresa hagi de pagar als consumidors afectats per productes defectuosos.