Sinistres d'Asseguranca d'Automobil: RC, Tot Risc, Declaracio Amistosa i Errors a Evitar

Error 1 — No comunicar el sinistre en el termini establert

Molts conductors no comuniquen el sinistre immediatament i esperen a veure si el dany es significatiu. Si la polissa estableix un termini de 5 dies habils i s'incompleix, l'asseguradora pot reduir la indemnitzacio al·legant que el retard li ha causat perjudici (per exemple, impossibilitat d'enviar un perit a temps).

Error 2 — Omplir malament la declaracio amistosa

La declaracio amistosa d'accident (Conveni europeu) es un document vinculant. Signar-la implica acceptar la versio dels fets que hi consta. Si l'altra part ha fet modificacions en la seva copia o ha afegit informacio incorrecta, el conductor pot trobar-se assumint una responsabilitat que no li correspon. Cal llegir-la atentament abans de signar i, si hi ha dubtes, no signar i esperar la policia.

Error 3 — Reparar el vehicle abans de la visita del perit

Si el vehicle es repara abans que el perit de l'asseguradora el valori, l'asseguradora pot denegar la indemnitzacio al·legant que no ha pogut verificar l'abast dels danys. En casos d'urgencia —si el vehicle es necessari per treballar— cal fotografiar exhaustivament els danys i contactar l'asseguradora per demanar autoritzacio previa a la reparacio urgent.

Quants dies tinc per comunicar un accident de cotxe a l'asseguradora?

L'article 16 de la LCS estableix el termini general de 7 dies habils per comunicar un sinistre a l'asseguradora. En sinistres d'automobil, moltes polisses estableixen terminis mes curts —sovint 5 dies habils— i exigeixen que es presenti la declaracio amistosa d'accident o el parte de la policia. En cas d'accident amb ferits, cal avisar immediatament la policia i l'asseguradora, ja que el termini de prescripcio de les accions de responsabilitat civil per danys corporals es de un any (art. 7 LRCSCVM). Si no es comunica el sinistre en el termini establert, l'asseguradora pot reduir la indemnitzacio en la mesura del perjudici causat pel retard, pero no pot denegar totalment la cobertura per aquest motiu.

Qui paga si l'altre conductor no te asseguranca?

Si l'altre conductor involucrat en l'accident no te asseguranca obligatoria de responsabilitat civil, el Consorci de Compensacio d'Assegurances (CCS) cobreix els danys corporals —lesions i mort— soferts pels perjudicats. No obstant, el CCS no cobreix els danys materials del vehicle de la victima si el causant no te asseguranca, tret que hi hagi danys corporals en el mateix sinistre. En aquest cas, la millor proteccio per als danys materials del propi vehicle es disposar d'una polissa de tot risc o de tercers ampliats amb cobertura de cotxe substitutori. El CCS tambe actua quan el vehicle causant es un vehicle desconegut (accident i fuga) en cas de danys corporals.

Pot l'asseguradora negar-se a reparar al taller que jo triï?

Depèn de la polissa. En polisses de responsabilitat civil (danys a tercers), si el vostre vehicle ha resultat danyat per culpa d'un tercer, la seva asseguradora —que ha de pagar els danys— te el dret de triar el taller o proporcionar un pressupost de reparacio. No obstant, en polisses de tot risc o de pròpies danys, moltes polisses garanteixen el dret a triar taller, tot i que amb certes limitacions. Si la polissa garanteix la lliure eleccio de taller, l'asseguradora no pot imposar-vos un taller concret. Si la polissa no garanteix la lliure eleccio, l'asseguradora pot derivar-vos a la seva xarxa de tallers concertats, que habitualment ofereix garantia de reparacio.

Quin article de la LCS regula la valoracio dels danys en sinistres auto?

La valoracio dels danys en sinistres d'automobil es regula principalment per la Llei sobre Responsabilitat Civil i Asseguranca en la Circulacio de Vehicles de Motor (LRCSCVM, RDLeg 8/2004) i el seu Reglament (RD 1507/2008), que estableixen el barem d'indemnitzacions per danys corporals. Per als danys materials al vehicle, s'aplica l'article 26 de la LCS, que estableix que la indemnitzacio no pot superar el valor del perjudici. En la practica, l'asseguradora envia un perit que valora el cost de reparacio o, si el vehicle es una perduda total, el valor venal del vehicle en el mercat. Si el valor de reparacio supera el valor venal, el vehicle es considera perdua total i l'asseguradora paga el valor venal menys la franquicia.

Si el meu cotxe es robat i apareix danyat, qui paga les reparacions?

Si la vostra polissa inclou cobertura de furto, l'asseguradora cobreix tant la perdua total del vehicle en cas de no recuperacio com els danys soferts pel vehicle durant el robatori si aquest apareix. La cobertura de danys per furto sol estar inclosa en les polisses de tercers ampliats i en les de tot risc. El procediment es: (1) Presentar la denuncia policial del furto en el termini establert per la polissa (habitualment 24 hores). (2) Notificar l'asseguradora amb el numero de denuncia. (3) Si el vehicle apareix danyat, l'asseguradora en valora els danys. Si la reparacio supera el valor venal, es considera perdua total i l'asseguradora paga el valor de mercat del vehicle.

Com funciona la bonificacio per no sinistralitat en l'asseguranca auto?

La bonificacio per no sinistralitat (bonus-malus) es un sistema de primes variables que premia els conductors sense sinistres amb reduccions en la prima i penalitza els qui declaren sinistres amb augments. El sistema no esta unificat per llei a Espanya i cada asseguradora aplica el seu propi barem. En termes generals, cada any sense sinistres suposa una reduccio de la prima d'entre el 5% i el 10%, fins a un maxim que oscilala entre el 30% i el 60% de descompte. Si es declara un sinistre per culpa propia, la prima pot augmentar entre el 5% i el 25%. Alguns sinistres —com els de furto o danys naturals— no penalitzen el sistema bonus-malus perque no es consideren sinistres per culpa de l'assegurat.